Ancora una comparazione tra le polizze di Assita-Assimedici

Ancora una comparazione tra le polizze
di Assita-Assimedici e Willis Carige
Poiché numerose sono le richieste di chiarimenti in merito alle polizze di Assita e di Assimedici attraverso la Compagnia Assicuratrice La Milanese, è opportuno evidenziare,
ancora una volta, le differenze fra le loro proposte e quella di Willis Carige.
PREMESSA
È importante sottolineare che La Milanese
Assicurazioni prevede e propone, sia attraverso il canale Assita che attraverso Assimedici, la sola copertura assicurativa relativa
alla Colpa Grave, mentre il Sistema di Protezione Professionale AAROI – EMAC con la
Carige Assicurazioni, attraverso Willis, prevede la copertura assicurativa della Colpa
nel senso più ampio del termine, comprensiva naturalmente anche della Colpa Grave.
LA COLPA GRAVE
Cosa è?
Non esiste una definizione di Colpa Grave
nell’ordinamento giuridico italiano.
Quando c’è la Colpa Grave
Il concetto di Colpa Grave nell’ambito della
Responsabilità Civile ha rilievo solo per il Dipendente Pubblico.
Vi è Colpa Grave quando un Organo Amministrativo (Corte dei Conti) dichiara con sentenza che un determinato comportamento, che
ha dato origine ad un risarcimento da parte
dell’Ente, tenuto da un Medico Pubblico Dipendente, sia stato Gravemente Colposo.
Sulla base di tale sentenza la Corte dei Conti
impone al Medico Pubblico Dipendente di pagare un determinato importo a ristoro del
danno erariale cagionato all’Ente di appartenenza e, quindi, allo Stato in ragione del comportamento Gravemente Colposo.
Quando diventa operativa la polizza a
tutela della Colpa Grave?
La polizza paga quell’importo a ristoro del
danno erariale sostituendosi al Medico Dipendente Pubblico.
Le polizze divengono operative quando si apre
il sinistro, ovvero quando si dice che si attivano.
Quando è possibile aprire il sinistro in
una polizza a tutela della Colpa Grave?
Dipende da che cosa è considerato sinistro da
quella polizza.
Normalmente le polizze a tutela della Colpa
Grave considerano sinistro la rivalsa da parte
dell’Ente di appartenenza o dalla sua Compagnia di Assicurazione.
Tale rivalsa interviene generalmente dopo molti anni da quando vi è stato il pagamento al paziente e si rischia di potere aprire il sinistro
quando non vi è più la stessa Compagnia di Assicurazioni che c’era al momento in cui si è
ricevuto l’avviso di garanzia o si è comunque
avuta notizia del danno al terzo.
TUTTE QUESTE LIMITAZIONI NON ESISTONO SE IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE RIGUARDA LA COLPA GENERICAMENTE INTESA
A proposito della Colpa non limitata alla sola
Colpa Grave possiamo fornire un’esuriente
spiegazione attraverso le risposte a poche e
semplici domande:
Quando vi è Colpa?
Quando un Giudice dichiara che vi è stato un
comportamento caratterizzato da negligenza,
imprudenza, imperizia, violazione di leggi, ordini o regolamenti.
Quando è possibile aprire il sinistro in
una polizza a tutela della Colpa?
Quando si riceve una qualsiasi informazione
che lasci presagire che vi possa essere o vi
possa essere stato un danno ad un terzo.
Quindi qualsiasi comparazione tra una polizza
a tutela della sola Colpa Grave ed una più ampia che riguardi la Colpa in senso lato non può
che essere priva di senso poichè si tratta di polizze inserite in categorie differenti e con modalità operative altrettanto differenti.
La Milanese Assicurazioni diffonde Convenzioni che riguardano la sola Colpa
Grave.
I canali di diffusione della copertura Colpa
Grave sono Assita ed Assimedici.
La Colpa Grave Assimedici
Non vi è alcuna finalità di protezione dei medici Anestesisti Rianimatori dell’Emergenza e
dell’Area Critica, intesi come Categoria, ma il
semplice obiettivo di diffondere delle polizze
assicurative che, spesso, potrebbero dare luogo a problemi di attivazione quando il medico
si troverà nei guai.
La definizione di sinistro utilizzata da La Milanese, non è chiara e consentirebbe l’apertura
del sinistro presso la Compagnia solo se vi fosse una rivalsa da parte dell’Ente di appartenenza o dalla sua Compagnia di assicurazione
e, quindi, si rischia di aprire il sinistro quando
la Compagnia di assicurazione non c’è più.
La polizza è poliennale e dura 5 anni.
È vero che il massimale è di 5 milioni ma se
la polizza è di scarsa qualità a cosa serve averlo così elevato?
La Colpa Grave Assita
Si presenta come “Convenzione” SIAARTI ma,
in effetti, non è altro che un insieme di polizze
ciascuna con contraenza da parte del singolo
medico Anestesista Rianimatore, dell’Emergenza e dell’Area Critica, quindi, anche in questa situazione non vi è alcuna finalità di protezione nei confronti della categoria ma ci si limita a trasferire il rischio all’assicuratore senza alcuna attività di monitoraggio o gestione
del rischio medesimo.
Per quanto riguarda la “definizione di sinistro” vale quanto già detto per la Colpa Grave
Assimedici.
È previsto un massimale di:
€ 5.000.000 per anno con due opzioni:
1) € 2.500.000 per sinistro
2) € 5.000.000 per sinistro
Opera solo in presenza di sentenza passata in
giudicato che dichiari l’esistenza della Colpa
Grave.
Il Sistema di Protezione
Professionale AAROI-EMAC
Assicura la Colpa sia Generica che Grave.
Attua e definisce un attento monitoraggio del
rischio e completa un vero e proprio Sistema
di Protezione Professionale a tutela della Categoria dei medici Anestesisti Rianimatori, dell’Emergenza e dell’Area Critica.
Consente l’apertura del sinistro ad ogni “stormir di fronda”.
Con l’Avviso di Garanzia o con qualsiasi notizia
di un possibile problema si può aprire il sinistro e mantenerlo aperto nel tempo.
Assicura anche nell’ipotesi di “Condanna in
solido”, che si ha quando il giudice condanna
al pagamento del danno a favore del terzo danneggiato sia l’Ente che l’Assicurato.
Ha un massimale tra I° e II° rischio di €
3.000.000
Ha consentito la stabilità nel tempo del Sistema
di Protezione Professionale della categoria.
Ha come Contraente della Convenzione l’AAROI-EMAC che concretamente attua un programma assicurativo a favore dei suoi associati.
LA TUTELA LEGALE
ASSIMEDICI
La Tutela Legale proposta da Assimedici è con
la Roland Assicurazioni ed è abbinata ad una
Associazione denominata A.R.I.T.M.I.A. (Associazione Ricerca Italiana Tutela Medici Ingiustamente Accusati).
Il massimale è di € 50.000 ma è previsto uno
scoperto del 10% con il minimo di
€ 1.500.
Questo significa che se hai un sinistro e ti rivolgi ad un legale che ti chiede € 20.000, €
18.000 glieli dà la Compagnia di assicurazione ed € 2.000 glieli dà l’assicurato.
Ma se il legale ne chiedesse € 6.000, € 4.500
li pagherà la Compagnia ed € 1.500 li pagherà l’assicurato.
Ed, infine, se il legale chiedesse € 3.000, €
1.500 li pagherà la Compagnia e € 1.500 li
pagherà l’assicurato che non sarà certo molto
contento.
ASSITA
La Tutela Legale proposta da ASSITA non prevede la libera scelta del Legale o dei Tecnici e,
quindi, viene definita impropriamente una garanzia di Tutela Legale, come ampiamente
emerso nei vari Convegni ai quali hanno partecipato.
Prevede che se l’Assicurato voglia utilizzare
legali o tecnici di sua scelta possa farlo solo
con il gradimento de La Milanese che, comunque, li pagherà ai minimi delle tariffe
professionali.
La ASSITA prevede poi la possibilità di estendere la polizza alla cosiddetta “Tutela Giudiziaria Azione Diretta” che prevede, anche
quando non è operativa la polizza di RC Professionale, che La Milanese si prenda in carico
la vertenza giudiziaria con legali e tecnici propri e non di fiducia dell’Assicurato.
Si tratta di una forma anomala di Tutela Giu-
diziaria che non consente comunque all’Assicurato la scelta dei legali e dei tecnici.
AAROI-EMAC
La Tutela Legale di AAROI-EMAC ha il
massimale di € 50.000 (I° + II° rischio)
e non ha né franchigia né scoperto.
Prevede che l’Assicurato provveda a scegliere
liberamente i legali o i tecnici di sua fiducia
che possano aiutarlo nei momenti di difficoltà.
Ma vediamo nel dettaglio le differenze:
ASSIMEDICI
• Garanzia RC Colpa Grave
La Milanese
Max € 5.000.000 per anno
Premio € 800
• Garanzia Tutela Legale
ARITMIA / Roland
Max € 50.000
Scoperto 10% con il minimo di € 1.500
Premio € 230
Premio complessivo
(RC Colpa Grave + Tutela Legale) € 1.030
ASSITA
• Garanzia RC Colpa Grave
La Milanese
Max € 5.000.000 per anno
con due opzioni:
– € 2.500.000 per sinistro
premio € 455
– € 5.000.000 per sinistro
premio € 634
• Garanzia Tutela Legale
Non è prevista una vera e propria polizza di
tutela legale. L’assicurato non può scegliere
il legale o i tecnici se non con il consenso
dell’assicuratore. I legali e i tecnici sono pagati solo ai minimi tariffari.
Premio complessivo
(Sola RC Colpa Grave) € 455 o € 634
SISTEMA DI PROTEZIONE
PROFESSIONALE DELL’AAROI-EMAC
• Garanzia RC Generale inclusa Colpa
Grave
Carige
Max € 3.000.000 (I° + II° rischio )
• Garanzia Tutela Legale
Max € 50.000 (I° + II° rischio )
Nessun scoperto o franchigia
Premio Complessivo (Garanzia RC Generale + Tutela Legale) € 1.118
Come si vede vi sono alcune differenze economiche a favore delle proposte di Colpa Grave,
ma a fronte di una enorme differenza di copertura e di garanzie a favore del Sistema di Protezione Professionale AAROI-EMAC tramite Willis Carige.
Questa comparazione è un ulteriore contributo
per aiutare i colleghi a interpretare meglio il
ventaglio delle offerte proposte nel campo della
copertura assicurativa a favore dei medici Anestesisti Rianimatori, dell’Emergenza e dell’Area
Critica.