MUTUO CHIROGRAFARIO Mondial Fidi

Foglio Informativo
MUTUO CHIROGRAFARIO garantito Mondial Fidi
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Credito Cooperativo di Terra d’Otranto Società Cooperativa.
Sede Legale: via Cesare Battisti, 27 – 73041 Carmiano (Lecce)
Sede Amministrativa: viale G. Leopardi, 73 - 73100 Lecce
Tel. 0832/375111 – FAX 0832/375300
E-mail: [email protected]; Sito internet: www.bccterradotranto.it
Registro delle imprese della CCIAA di Lecce n. 2023
Iscritta all’Albo delle banche tenuto dalla Banca d’Italia al n. 4552 - cod. ABI 08445-9
Iscritto all’Albo delle società cooperative n.A185977
Aderente ai Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli
Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS’È IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d.
contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va
definita nel contratto.
Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro
impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano
di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi,
secondo un tasso che può essere fisso, variabile. Le rate sono generalmente mensili.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il
costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
L’eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del
regime fiscale agevolato.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della
misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da
restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Rischio di tasso
Tasso fisso - Il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un “rischio di tasso”; in
sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse,
mentre l’impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito.
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ONI SULLA BANCA
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
C
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO (IRS 7 anni)
con garanzia Mondialfidi 50%
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 40.000,00 di durata pari a 7 anni, con una periodicità
della rata di un mese
13,094%
Oltre al TAEG, così calcolato, vanno considerati eventuali altri costi non obbligatori (quali, ad esempio, le spese di
assicurazione volontaria).
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO (IRS 7 anni)
con garanzia Mondialfidi 90%
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 40.000,00 di durata pari a 7 anni, con una periodicità
della rata di un mese
13,456%
Oltre al TAEG, così calcolato, vanno considerati eventuali altri costi non obbligatori (quali, ad esempio, le spese di
assicurazione volontaria).
VOCI
COSTI
Tasso fisso
TASSI
Durata massima
Criterio di calcolo degli interessi
Tasso di interesse nominale annuo
Parametro di indicizzazione
Spread
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di mora
7 anni
Anno commerciale
IRS pari durata mutuo + 7,50 punti.
Ipotesi di tasso alla data del 05.02.2013
IRS 7 anni pari a 1,48 + 7,50 punti percentuali =
8,98%
IRS (Interest Rate Swap) relativo alla quotazione
“Lettera” riferito alla durata del mutuo da rilevare il
giorno della stipula e relativo all’ultimo giorno utile
precedente.
7,50 punti percentuali
IRS pari durata mutuo + 7,50 punti.
Tasso del contratto + 4 punti (comunque non
superiore al tasso usura vigente)
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Spese per la stipula
del contratto
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Informativa
precontrattuale
VOCI
COSTI
Spese per consegna copia
contratto idonea per la stipula
Spese testo contratto e
preventivo con condizioni
economiche
Gratuito
Istruttoria
Visure ipocatastali
Visure crif
Diritti di segreteria Mondial Fidi
2,00% dell’importo finanziato
€ 70 ciascuna
€ 25 ciascuna
Per garanzie al 50%:1,00% in ragione d’anno
dell’importo finanziato
Per garanzie al 90%:1,00% in ragione d’anno
dell’importo finanziato + € 350,00
0,25% o 2% dell’importo finanziato secondo la
prescrizione di legge
Imposta sostitutiva D.P.R. 601/73
(per finanziamenti di durata
superiore a 18 mesi)
Incasso rata:
con addebito in conto
per cassa
Gratuito
€ 2,00
€ 3,50
Recupero spese per sollecito di
Le spese saranno adeguate e proporzionate ai
pagamento
costi effettivamente sostenuti dalla banca
Comunicazioni periodiche (art.
€ 2,70
119 TUB)
Spese per invio comunicazioni
€ 0,00
come per legge (art. 127-bis TUB)
Eventuali spese per attività di
€ 55,00 (per € 500,00 o frazione di € 500,00)
esazione a domicilio
Spese per estinzione anticipata
(in percentuale sul capitale
1%
anticipatamente corrisposto) ♦
Spese per decurtazione del
mutuo in corso di ammortamento
1%
PIANO DI
AMMORTAMENTO
♦
Tipo di ammortamento
Alla francese
Tipologia di rata
Costante posticipata
Periodicità della rata
Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale
♦
Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato
all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della
propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell’art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui
all’Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007.
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ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
05/02/2013
Valore IRS 7 anni
1,48%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al
documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO
Tasso di
interesse
applicato
Durata del
finanziamento
(anni)
Importo della rata
mensile per €40.000,00 di capitale
8,98 %
7
€ 643,02
Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero
108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito
(www.bccterradotranto.it) della Banca di Credito Cooperativo di Terra d’Otranto.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata istruttoria
Max 45 giorni lavorativi dalla presentazione della
documentazione completa
Disponibilità dell’importo
Appena dopo l’iscrizione dell’ipoteca e la produzione di
polizza assicurativa per danni relativi agli immobili
ipotecati.
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte o invalidità Canone annuo € 10,00
permanente per infortunio
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Modifica delle condizioni contrattuali
In presenza di un giustificato motivo (tra cui a mero titolo esemplificativo la modifica di
disposizioni di legge, la variazione generalizzata delle condizioni economico-finanziarie di mercato
o degli indici dei prezzi, il mutamento del grado di affidabilità del Cliente espresso in termini di
rischio di credito e determinato sulla base di oggettive procedure di valutazione), il Cliente accorda
specificamente alla banca la facoltà di modificare unilateralmente i prezzi e le altre condizioni
previste dal contratto ad esclusione delle clausole aventi ad oggetto i tassi, rispettando le
prescrizioni dell’art. 118 del D. Lgs. n. 385/93. Più precisamente, la banca invierà al Cliente, con la
modalità convenuta, una “Proposta di modifica unilaterale del contratto” con preavviso minimo
attualmente di due mesi.
La modifica si intende approvata ove il Cliente non receda, senza spese, dal contratto entro la data
prevista per la sua applicazione. In tal caso, in sede di liquidazione del rapporto, il Cliente ha diritto
all’applicazione delle condizioni precedentemente praticate.
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In conformità con quanto previsto dall’art. 118, comma 2 bis D.Lgs. n. 385/93, se il Cliente non è
un consumatore né una microimpresa (ai sensi del D.lgs. 11/2010 e successive modificazioni), le
parti convengono di attribuire alla banca la facoltà di modificare unilateralmente le condizioni di
contratto anche in deroga ai presupposti e alle modalità previste dall’art. 118 D.Lgs. n. 385/93 di
cui al comma 1, fermi restando i termini di preavviso.
Estinzione anticipata
Il mutuatario in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di
estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo:
se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la
ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività
economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica;
se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del
mutuo.
In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione
anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella
misura sopra indicata.
Recesso della banca
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli
eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica –
pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie,
automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere
l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra
banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio
commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti
dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Pubblicità e trasparenza delle condizioni. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle
controversie
1. La banca osserva, nei rapporti con il cliente, le disposizioni di legge e amministrative relative alla
trasparenza e alla correttezza dei rapporti contrattuali.
2. Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la banca, relativa all’interpretazione ed applicazione
del presente contratto, il cliente - prima di adire l’autorità giudiziaria – ha la possibilità di utilizzare gli
strumenti di risoluzione delle controversie previsti nei successivi commi 3 e 4.
3. Il cliente può presentare un reclamo alla banca, anche per lettera raccomandata A/R (Ufficio Reclami V.le G. Leopardi, 73 73100 Lecce) o per via telematica o inviando una richiesta e-mail all’indirizzo
[email protected].
La banca deve rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta, può
rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il
sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia, oppure chiedere alla
banca.
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4. Oltre alla procedura innanzi all’ABF, il Cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può
– singolarmente o in forma congiunta con la Banca – attivare una procedura di mediazione finalizzata al
tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall’Organismo di conciliazione bancaria costituito dal
Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e
societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it).
5. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente
contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché
iscritto nell’apposito registro ministeriale.
6. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d’Italia e di
rivolgersi in qualunque momento all’autorità giudiziaria competente.
LEGENDA
Imposta sostitutiva
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i
mutui a tasso variabile)/ Parametro
di riferimento (per i mutui a tasso
fisso)
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Preammortamento
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Spread
Tasso annuo effettivo globale
(TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora
Tasso effettivo globale medio
(TEGM)
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,.
sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad
abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche
esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi.
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso
di interesse.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate
(quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a
mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la
quota di capitale aumenta.
E’ il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il
cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata
è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi
sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare
del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad
esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di
stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del
capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze
come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario,
quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei
mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto
richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
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