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Alfio Bardolla
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Alfio Bardolla
‘‘
Se non sei ricco,
è perché nessuno te lo ha
ancora insegnato
Financial coach,
autore best-seller
e imprenditore
milionario, ha aiutato
migliaia di persone
a rivoluzionare
la propria situazione
finanziaria.
QUELLO CHE
DEVI SAPERE
SUL
DENARO
E CHE
‘‘
Il tuo destino
finanziario è determinato
dalle tue decisioni di oggi,
non dalla tua condizione
finanziaria attuale
‚‚
A SCUOLA NON TI
INSEGNERANNO MAI
www.alfiobardolla.com
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Una rivoluzionaria raccolta per imparare
a gestire le proprie risorse economiche
e raggiungere la Libertà Finanziaria.
• Impara il linguaggio del denaro
• Che cos’è il cash flow
• Crea il tuo piano finanziario
• I 7 rischi che devi conoscere
‘‘
Pianifica il tuo futuro
perché quello è il posto
in cui andrai a vivere
‚‚
Crea il tuo bilancio famigliare
Alfio Bardolla è il più affermato autore italiano
della finanza personale, con 150.000 copie vendute
dei suoi cinque libri: I soldi fanno la felicità (2006),
L’Arte della ricchezza (2008), Milionari in 2 anni 7 mesi
(2010), Business Revolution (2011) e Il denaro spiegato ai miei figli (2012) pubblicati da Sperling & Kupfer.
Sono testi rivoluzionari, perché introducono un nuovo
modo di pensare alla ricchezza: invece che lavorare
per vivere, devi fare lavorare il denaro per te.
Laureato in Scienze Bancarie, Finanziarie e Assicurative all’università Cattolica di Milano, nel 2006 fonda
la Alfio Bardolla Training Company, società leader in
Europa della formazione finanziaria personale, che
ha aiutato oltre 14.000 persone tra manager, imprenditori e sportivi a perseguire l’obiettivo della Libertà
Finanziaria. Grazie all’approccio concreto e alle tecniche messe a punto in anni di esperienza, Alfio aiuta i
propri corsisti a migliorare la loro situazione finanziaria, creando cash flow e diventando abili amministratori del patrimonio creato. Nel frattempo, applicando
le tecniche dei suoi stessi corsi, ha creato 29 aziende
operanti in svariati settori: dall’investimento immobiliare, alle energie rinnovabili, dalla consulenza aziendale a una celebre catena di caffetterie americane.
‘‘
Alfio Bardolla
Crea il tuo
bilancio famigliare
COME RAGGIUNGERE LA LIBERTÀ FINANZIARIA
G R I B A U D O
www.gribaudo.it
Dopo avere letto i tuoi libri ho
cambiato di molto la mia visione dei
soldi e della mia capacità di produrli.
In tutti questi anni ho sempre
pensato che sarei stato destinato
a rimanere un dipendente con 1.000
euro al mese senza via di uscita.
Ora non lo penso più, ho iniziato a
controllare il mio cash flow (cosa che
non avevo mai fatto) e già solo con
quello mi sento di controllare meglio
la mia situazione finanziaria.
‚‚
Lucio
Chiavari
‘‘
Adesso so che posso davvero
diventare ricco, dipenderà tutto
da me stesso, dalle mie convinzioni,
azioni e conoscenze. Quando c’è un
forte perché, il come non è mai
un problema.
‚‚
Mat teo
Empoli
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QUELLO CHE
DEVI SAPERE
SUL
DENARO
E CHE
A SCUOLA NON TI
INSEGNERANNO MAI
Alfio Bardolla
Crea il tuo
bilancio famigliare
COME RAGGIUNGERE LA LIBERTÀ FINANZIARIA
a cura di Federica Parigi
G R I B A U D O
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CREA IL TUO BILANCIO FAMIGLIARE
Come raggiungere la Libertà Finanziaria
Testi: Alfio Bardolla
A cura di: Federica Parigi
Collaborazione redazionale e revisione testi: Valentina Beggio
Progetto grafico e impaginazione: aemme studio (VR)
Redazione Gribaudo
Via Garofoli, 262
37057 San Giovanni Lupatoto (VR)
[email protected]
Responsabile iniziative speciali: Massimo Pellegrino
Responsabile editoriale: Franco Busti
Responsabile di redazione: Laura Rapelli
Redazione: Daniela Capparotto
Responsabile grafico e progetto di copertina: Meri Salvadori
Fotolito e prestampa: Federico Cavallon, Fabio Compri
Segreteria di redazione: Daniela Albertini
Stampa: Grafiche Busti srl - Colognola ai Colli (VR)
© IF - Idee editoriali Feltrinelli srl
Via Natale Battaglia, 12 - Milano
[email protected]
www.gribaudo.it
Prima edizione: 2013 [2(Q)] 978-88-580-0906-2
Tutti i diritti sono riservati, in Italia e all’Estero, per tutti i Paesi.
Nessuna parte di questo libro può essere riprodotta, memorizzata
o trasmessa con qualsiasi mezzo e in qualsiasi forma (fotomeccanica,
fotocopia, elettronica, chimica, su disco o altro, compresi cinema,
radio, televisione) senza autorizzazione scritta da parte dell’Editore.
In ogni caso di riproduzione abusiva si procederà d’ufficio a norma di legge.
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Il linguaggio del denaro
Cash Flow
Patrimonio netto
Effetto leva
Come usare la casa di proprietà
per diventare ricchi
Come creare Cash Flow
Ricchezza e inflazione
Categorie e professioni
Il tuo piano finanziario
I rischi che devi conoscere
Il test di rischio di Donoghue
Qualche esercizio
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Circa 15 anni fa sono stato invitato da alcuni amici a fare
un giro in barca. Io vengo da Chiavenna, in provincia di
Sondrio, e nonostante preferisca da sempre fare vacanze
al mare, non mi sono mai appassionato veramente ad alcuna attività marina. La giornata si annunciava delle migliori,
perciò salgo a bordo, pronto a godermi l’avventura.
Partiamo e, mentre respiro l’aria del mare aperto, sento
i miei amici gridare: «Alfio, spostati a poppa!». Io rimango sorpreso e chiedo: «Scusa, cosa significa?». «Vai nella parte posteriore». Mi sono preoccupato quando li ho
sentiti parlare di “deriva”, e mi sono visto già pronto a
chiamare la guardia costiera, mentre in realtà si trattava della pinna dell’imbarcazione. E poi c'è l'espressione
“cazza la randa”, che non è una parolaccia ma una manovra con le barche a vela, mentre “mollare il corpo morto”
non significa mascherare un delitto, ma è un comando di
preparazione. Insomma, quel giorno in barca imparai le
basi di un linguaggio a me totalmente sconosciuto, che
si rivela fondamentale per muoversi con competenza su
un’imbarcazione.
Come la navigazione, anche il denaro ha un suo linguaggio.
Se vuoi ottenere risultati con il denaro, se vuoi diventare ricco, devi per forza conoscerne il vocabolario di base. In caso
contrario, rischi di non capire cosa succede, di non saper valutare correttamente gli investimenti e di non fornire informazioni corrette a chi lavora con te (come socio, famigliare,
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acquirente…). Consideralo come uno sport, dove devi conoscere le regole per poter giocare con successo.
Ecco quindi una lista di vocaboli, che devi assolutamente conoscere, e il loro significato: solo se sai cosa sono, potrai costruire la tua Libertà Finanziaria.
Bilancio: è il documento che riassume la tua situazione finanziaria. Si compone di due elementi: il conto economico e lo
stato patrimoniale.
Cash flow : detto anche flusso di cassa mensile, è l’indicatore
che rivela se la tua gestione finanziaria è positiva o negativa.
Se il cash flow è positivo, significa che ogni mese entrano più
soldi di quelli che spendi e quindi stai accumulando denaro.
Conto economico: ti mostra la differenza tra entrate e uscite
mensili e ti permette di calcolare il cash flow.
Stato patrimoniale: mostra la differenza tra attività e passività e fornisce una fotografia a breve, medio e lungo termine
della tua situazione patrimoniale, cioè di che cosa possiedi.
Attività: rappresentano i beni di cui sei proprietario, per
esempio un immobile, il conto in banca, gli investimenti in
borsa…
Passività: rappresentano i debiti che hai contratto, di solito
per finanziare l’acquisto delle attività. Abbiamo visto che non
è sbagliato fare debiti: bisogna solo fare in modo che i debiti
siano contratti per acquistare attività che producono denaro
(vedremo in seguito nella pratica che cosa significa).
Patrimonio netto: è l’indicatore che rivela la differenza tra
attività e passività, cioè la nostra ricchezza reale. Mentre il
cash flow deve essere monitorato mensilmente perché cam-
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Il linguaggio del denaro
bia velocemente, il patrimonio netto può essere controllato
a scadenze fisse, almeno ogni 3 mesi, per verificare l’andamento delle nostre proprietà e l’incremento o il decremento
dei debiti.
Cominciamo a lavorare in modo pratico. Come si presentano
questi documenti? Più o meno nel modo seguente:
CONTO ECONOMICO
ENTRATE – USCITE
= CASH FLOW
STATO PATRIMONIALE
ATTIVITÀ
– PASSIVITÀ
= PATRIMONIO NETTO
Tempo fa ho creato YES, un gioco da tavolo che insegna in
modo divertente e istruttivo i principi della ricchezza. In realtà è un gioco che non è un gioco, perché non c’è niente di
più serio dell’imparare a costruire rendite e a capire la propria
situazione finanziaria. Ti racconto del mio gioco perché vorrei che questo volume fosse come un gioco, nel quale scegliamo un personaggio, ne tracciamo la situazione finanziaria di
partenza e la facciamo evolvere con investimenti ed entrate
automatiche.
Questa sarà la base per tracciare poi la tua situazione finanziaria, esercizio nel quale all’inizio, ne sono sicuro, punterai
i piedi. Sai perché? Perché se le cose vanno male, il tuo cervello ti dice che è inutile perdere del tempo a scrivere: tanto
lo sai già che stanno andando male! Se le cose invece vanno
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bene, ti dice che non c’è bisogno di annoiarti a redigere un
documento contabile, tanto sei già bravo, ogni mese riesci a
mettere da parte qualche soldo! Scaccia questi pensieri, perché sono quelli che ti hanno impedito fino ad ora di capire
davvero dove ti trovi. Considera la vita come un lungo viaggio: devi avere una destinazione. Ma per poterla raggiungere, devi sapere dove ti trovi, altrimenti come farai ad arrivare
alla meta che ti sei prefissato? Se vuoi raggiungere un punto
B, devi per forza sapere dove ti trovi esattamente per poter
calcolare la miglior traiettoria che ti permetterà di raggiungerlo. Altrimenti rischieresti di passare da New York per raggiungere Ancona, partendo da Firenze.
Il personaggio che ci accompagnerà e che faremo evolvere
si chiama Simone, ha 38 anni, vive in una grande città, vicino all’ultima stazione della metropolitana. Ha due figli, di 9
e 5 anni, e la moglie fa la casalinga. Lavora da 12 anni come
impiegato in una società di ricerche di mercato. L’unico lusso
cui non rinuncia è la palestra, che frequenta 3 volte alla settimana durante la pausa pranzo. Il suo capo e i suoi colleghi lo
considerano molto affidabile e ambizioso.
Andiamo a costruire insieme il bilancio di Simone.
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Il cash flow è la differenza tra entrate e uscite mensili, ed è
l’indicatore che emerge dal conto economico.
Le entrate possono essere di due tipi:
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entrate attive, cioè redditi da professione;
■
entrate automatiche.
Simone guadagna 2.300 € netti al mese e riceve mensilmente
degli interessi attivi pari a 35 €, dal capitale che ha investito in
borsa. La sua famiglia ha uno stile di vita sobrio: hanno comprato casa e pagano un mutuo di 500 € al mese, tasse (vedi
box) per circa 100 € al mese, altre spese correnti per 1.200 €,
attribuibili per 1/3 agli spostamenti e per 2/3 all’alimentazione, all’abbigliamento e alle spese vive di casa.
Tasse
Con la parola “tasse” si intendono tutti i tipi di tributi
che il contribuente paga, ma occorre fare delle distinzioni. Le tasse le paghiamo quando chiediamo un servizio
speciale (esempio: tassa sui passi carrai, tassa per lo
smaltimento dei rifiuti e così via), per cui se non chiediamo il servizio non paghiamo la tassa relativa. Le imposte
le paghiamo per coprire le spese che lo Stato sostiene
per fornirci i servizi generali, servizi che noi potremmo
non chiedere o non usare mai nella nostra vita (esempio:
la polizia, l’esercito, i tribunali, la sanità, l’istruzione, le
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strade, l’illuminazione pubblica e via dicendo). Nel caso
di Simone, con la parola “tasse” si intendono le imposte
che Simone paga: l’Irpef (imposta sul reddito delle persone fisiche che viene trattenuta nello stipendio dei lavoratori dipendenti), l’imposta sui conti correnti bancari, l’imposta sugli utili delle azioni, l’imposta sulla casa
(oggi Imu, un tempo Ici). Oltre a questi due tributi (tasse
e imposte), paghiamo anche, su ogni bene che acquistiamo, l’Iva (Imposta sul valore aggiunto), ma questa
non rientra nei 100 € di “tasse” di Simone in quanto è
inglobata nel prezzo dei beni.
La situazione del conto economico di Simone:
ENTRATE ATTIVE
Reddito da professione
.
TOTALE ENTRATE ATTIVE
.
ENTRATE AUTOMATICHE
Interessi attivi
TOTALE ENTRATE AUTOMATICHE
TOTALE ENTRATE
.
USCITE CORRENTI
Alimentazione, vestiti ecc...
Assicurazione/Tasse
Spostamenti (benzina, pedaggi...)
Rata mutuo/Affi tto
TOTALE USCITE CORRENTI
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CASH FLOW
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Cash flow
Il cash flow di Simone è pari alla differenza fra Entrate e
Uscite, cioè a 2.335 – 1.800 = 535 €.
Ricorda che il cash flow è la linfa vitale, è come il sangue che ti
scorre nelle vene: dev’essere abbondante, potente, regolare.
Con un cash flow che ha queste caratteristiche, puoi fare investimenti e rivoluzionare la tua situazione finanziaria.
È il cash flow negativo che uccide molte aziende, soprattutto
agli inizi: magari lavorano molto bene, sono apprezzate dai
clienti, fatturano bene, ma hanno costi troppo alti, cioè hanno uscite superiori alle entrate o a quanto hanno in banca. Di
conseguenza, la banca non li finanziaria e così si ritrovano,
molto rapidamente, a morire per asfissia nonostante fossero
“sane”. La stessa cosa avviene per le famiglie, un esempio
tipico è quello di chi contrae debiti cattivi. Nonostante percepiscano un buon reddito, si sentono poveri perché la maggior
parte delle loro entrate vanno a coprire i debiti contratti e ciò
riduce fortemente il loro cash flow.
Ricordi la differenza tra debiti buoni e debiti cattivi? Un debito buono ha due caratteristiche.
1 | Produce denaro invece di bruciarlo.
In pratica, un debito buono prevede che l’uscita mensile per
ripagarlo sia inferiore all’entrata che ne ricavi (pensa a un
immobile dato in affitto dal quale incassi un canone mensile
più alto delle spese che paghi per l’immobile e del costo del
mutuo).
2 | La sua durata è maggiore o uguale ai tempi di rientro
dell'investimento.
Mai rimborsare un debito in anticipo.
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Un debito cattivo è un debito fatto per comprare capricci,
ovvero qualsiasi bene o servizio che ti allontana dalla Libertà
Finanziaria (o comunque che non genera entrate). Ne parleremo nel prossimo capitolo.
Qualunque professione tu svolga e qualunque sia la tua situazione finanziaria, ci sono solo 3 modi per aumentare il
cash flow. Essenzialmente hai a disposizione 3 leve, che puoi
usare contemporaneamente, se possibile.
1 | Aumentare le entrate del reddito da professione
Puoi provare a giocare la carta dell’aumento di stipendio
con il tuo capo, oppure fare qualche ora di straordinario.
Ammesso che una delle due opzioni ti venga concessa, ricorda che questa soluzione ha un limite enorme: il tempo che
puoi dedicare al lavoro è comunque limitato e non potrai riuscire ad aumentare il tuo reddito più di un certo livello. Anche
se dovessi trovare un lavoro meglio remunerato, ti troverai
comunque rapidamente nello stesso problema.
2 | Ridurre le uscite
Prova ad analizzare la struttura delle tue spese mensili, andando nel dettaglio di ogni singola voce di spesa.
Se non hai l’abitudine di controllare i tuoi estratti conto, inizia
a farlo e ti accorgerai di quante spese inutili vengono sostenute e di quanti soldi potresti invece destinare a costruire quel
capitale che ti servirà a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Un esempio tipico sono le spese per le sigarette, per l’alcol,
per il traffico telefonico quando Internet ti offre soluzioni
gratuite per parlare con chi vuoi, ovunque tu (o esso) sia, le
spese bancarie fuori controllo solo perché, per pigrizia, non
abbiamo voglia di negoziare le tariffe (o di cambiare banca).
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Cash flow
Non voglio però fuorviarti: la riduzione delle spese, o meglio
la loro razionalizzazione, è solo un modo di rimettere il gioco a zero ed essere sicuri di partire con nuove basi pulite che
includono quello che tu vuoi per la tua nuova vita. Ridurre le
spese non ti renderà ricco e il mio scopo non è farti vivere una
vita al di sotto delle tue possibilità economiche. Al contrario,
voglio fare in modo che tu possa creare nuove condizioni finanziarie per godere al massimo del tuo denaro, qualunque
cosa significhi per te.
3 | Creare entrate automatiche
Ricordi? Ne abbiamo già parlato. Le entrate automatiche
sono quei redditi che non dipendono direttamente dal tuo lavoro. Richiedono uno sforzo iniziale importante, magari anche molto più impegno rispetto a una semplice professione,
ma poi ti ripagheranno per molto tempo, senza che tu abbia
bisogno di fare nulla a riguardo.
Ci sono centinaia di esempi di entrate automatiche, l’unico
limite è la tua fantasia. Qui riporto una lista di alcune delle
tipologie più diffuse:
■
■
Affitti: compi lo sforzo iniziale per l’acquisto e la messa
a reddito di un immobile e percepisci una rendita mensile pagata dall’inquilino.
Royalties: cioè diritti d’autore o di inventore derivanti
da libri, e-book, software, prodotti in licenza, brevetti,
sviluppo di applicazioni per iPhone-Android e via dicendo. Non hai bisogno di essere un laureato in lettere
o un programmatore esperto. Hai solo bisogno di avere una buona idea e di essere determinato a realizzarla,
il resto può essere creato da una squadra di tecnici che
troverai lungo il percorso.
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■
■
■
Partecipazioni in aziende: investi il tuo capitale o le
tue conoscenze tecniche in un’azienda e partecipa alla
divisione degli utili provenienti dal lavoro fatto da chi
nell’azienda ci lavora.
Network Marketing (vedi a p. 41): partecipa a un modello di vendita che comporta la creazione di una squadra di persone. Guadagni non solo sulle vendite fatte
da te, ma anche su ogni vendita fatta dalla tua squadra.
Investimenti in strumenti finanziari: fai lavorare il tuo
capitale per ottenere interessi attivi, cedole, oppure fai
vendite di opzioni (vedi box) in modo da avere delle entrate mensili.
Opzioni
Una opzione (option in inglese) è in sostanza una possibilità di scelta. Invece di acquistare un titolo (o una
merce) io mi riservo, con un contratto, il diritto, ma non
l’obbligo, di acquistare o vendere quel titolo (o quella
merce) entro una certa data. Quando giunge la data, io
posso acquistare il titolo o venderlo o anche, se ritengo
che non mi convenga, lasciarlo al precedente proprietario, al quale devo comunque riconoscere una remunerazione. L’opzione si può vendere prima della scadenza del
termine. Se io ritengo di aver fiuto, posso acquisire più
opzioni su titoli (o merci) che a mio avviso aumenteranno di valore e vendere le opzioni a un prezzo più alto di
quello che ho pagato per averle.
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Cash flow
Preferisco che il conto economico di Simone sia semplificato
in questo momento, quindi ho evitato di inserire tutte le voci
di spesa corrente che invece realmente appariranno nel tuo
conto economico. Più avanti in questo volume, quando parleremo del tuo piano finanziario, troverai una tabella esaustiva delle voci di spesa e di entrata che dovrai considerare.
Ritornando alla situazione di Simone, penso che il 99% degli
italiani potrebbe ritenersi soddisfatto. In fondo Simone e la
sua famiglia riescono a risparmiare 535 € al mese, cioè circa il
23% delle loro entrate. Eppure abbiamo visto che questa non
è la ricchezza. La ricchezza è la Libertà Finanziaria e si calcola
attraverso un indicatore preciso.
INDICE DI LIBERTÀ FINANZIARIA
=
ENTRATE AUTOMATICHE
–
USCITE CORRENTI
Se ricordi, l’Indice di Libertà Finanziaria ci dice se sei in grado
di sostenere il tuo stile di vita, indipendentemente dalla professione svolta. Se l’Indice è positivo, significa che anche se
perdessi il lavoro, anche se ti dovessero tagliare la pensione,
non sarai costretto ad abbandonare la casa nella quale abiti,
a vendere l’automobile o a fare tutte quelle modifiche allo
stile di vita che invece dovresti operare d’urgenza in assenza
di altre entrate.
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Indovina? Per Simone, l’Indice di Libertà Finanziaria è pari a:
INDICE DI LIBERTÀ FINANZIARIA = 35 € – 1.800 € = - 1.765€
È su questo che dovrà concentrarsi per il futuro e vedremo
come alcune scelte finanziarie lo potranno aiutare.
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