MUTUO - CHIROGRAFARIO ASSISTITO DA

aggiornamento
1-lug-2016
FOGLIO INFORMATIVO:
Mutuo Chirografario assistito da Garanzia
a valere sul "Fondo Nazionale di Garanzia per le P.M.I." ai sensi della Legge 662/96
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banco Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. In Desio (MB) 20832 via Rovagnati n.1, Cod. Fisc. nr. 01181770155
P.IVA nr. 00705680965, iscritta al Registro delle Imprese di Monza e Brianza. Capitale Sociale € 67.705.040,00, i.v., Riserve bilancio
2012 € 683.414.344,85 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritta all'Albo delle
banche al cod.ABI n. 3440/5. Capogruppo del gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'Albo dei Gruppi bancari n.
3440/5 www.bancodesio.it [email protected] tel.0362/6131 fax. 0362/488212
DATI DEL SOGGETTO CHE ENTRA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE
Nome / Ragione sociale: NSA Società per Azioni
Indirizzo Sede Legale: Via Conservatorio, 30 20122 Milano. Sede Amministrativa e Operativa: Via Oriana Fallaci, 38 25030 Castel
Mella (BS). Qualifica / Iscrizione ad ABI: Iscritta presso il registro imprese di MILANO N. 022295100983. Capitale Sociale I.V. Euro
1.000.000,00. P.IVA 02229510983. Iscrizione nell'elenco del Mediatori Creditizi N. Iscrizione M270. Recapiti Telefonici Tel. 030.40265
Fax 030.43114 Email: [email protected]
CHE COS'E' IL MUTUO
Con il contratto di mutuo il cliente riceve in prestito una somma di denaro e si impegna a restituire alla banca la stessa
somma maggiorata degli interessi contrattualmente stabiliti, entro una determinata scadenza, tramite il pagamento di
rate costanti comprensive di quota capitale ed interessi (ammortamento).
Il finanziamento può essere assistito da garanzie reali (ipoteca di primo grado, pegno) o garanzia personale
(fideiussione) oppure non avere alcuna garanzia (chirografario). In ogni caso la Banca si riserva, a suo insindacabile
giudizio, di richiedere ulteriori garanzie rilasciate da altri soggetti.
Il contratto di mutuo chirografario è stipulato con scrittura privata. La Banca invia al cliente l'avviso di pagamento della
rata 15 gg prima della scadenza della stessa, su tale avviso viene indicato l'importo della rata dettagliato in conto
capitale, interessi, spese d'incasso, tasso vigente e debito residuo.
Il Mutuo Chirografario Legge 662/96 è un finanziamento assistito da Garanzia a valere sul Fondo Centrale di Garanzia ai sensi della citata Legge - concedibile a Micro, Piccole e Medie Imprese. La durata massima prevista è 84 mesi
(comprensivi di eventuale periodo di preammortamento di massimo 12 mesi) e l'importo massimo è di 1 Milione di Euro.
La Garanzia del Fondo Centrale di Garanzia può essere concessa sino ad un massimo dell'80% del finanziamento.
L'istruttoria in termini di verifica dei requisiti di ammissibilità ai benefici della Legge 662/96 e la raccolta della
documentazione necessaria alla richiesta sono eseguite per conto della Banca dalla società NSA Spa. In ogni caso la
Banca si riserva di valutare il merito creditizio del soggetto richiedente il finanziamento.
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Il cliente, all'atto dell'erogazione del finanziamento, è tenuto a rimborsare alla Banca le spese da questa sostenute per
la consulenza prestata da NSA Spa e per la commissione dovuta a fronte del rilascio della garanzia a valere sul Fondo
Centrale di Garanzia, come dettagliato nelle condizioni economiche (importi che verranno retrocessi dalla Banca
rispettivamente alla società di intermediazione creditizia NSA Spa e a Banca del Mezzogiorno-Medio Credito Centrale)
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile con previsione di tasso minimo
Il tasso varia in relazione all'andamento del parametro specificamente indicato nel contratto, consentendo al mutuatario
di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato, fruendo di eventuali riduzioni inerenti il
parametro, fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo. Il rischio principale è l'aumentoimprevedibile e
consistente delle rate. Il tasso variabile è consigliato a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e
può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
MUTUO A TASSO VARIABILE A MEDIA IMPRESA - ESEMPIO
Importo del mutuo:
(con garanzia dell'80% da parte di MMC)
Durata anni:
€ 100.000,00
7
Tasso d'interesse (parametro + spread)
Euribor 3 mesi m.m.p. base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + 3,75
Tasso minimo
Periodicità rata:
3,75%
mensile
Rimborso spese sostenute in fase di istruttoria per consulenza NSA:
€ 1.769,00
1,00% dell'importo garantito
€ 250,00
€ 0,00
tariffa PP.TT.
Commissione per il rilascio della garanzia:
Imposta sostitutiva:
Produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza:
Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza:
Incasso rata con addebito in conto:
€ 3,50
DURATA DEL MUTUO
(MESI)
valore parametro al
luglio-2016
SPREAD
TASSO
NOMINALE
T.A.E.G. al
luglio-2016
IMPORTO RATA
84
-0,200%
3,75
3,750%
4,780%
€ 1.355,40
Oltre al TAEG, vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto; il limite massimo di
tasso e condizioni non potrà comunque superare quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura.
Importo massimo finanziabile
DURATA DEL PIANO
mutui a tasso variabile
Euro 1.000.000
massimo 84 mesi di cui massimo 12 mesi di preammortamento
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TASSI per il mese di luglio-2016
3,750%
Euribor 3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato al decimo di punto superiore + spread per
durate fino a 36 mesi
3,750%
Euribor 3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato al decimo di punto superiore + spread per
durate oltre 36 mesi
Tasso di interesse nominale annuo
Euribor 3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato al decimo di punto superiore
Parametro di indicizzazione
Spread (punti percentuali)
Tasso minimo
tasso di interesse di preammortamento:
Tasso di mora:
per durate fino a 36 mesi
3,500
per durate oltre 36 mesi
3,750
non oltre 3,75
Alla stipula pari al tasso di interesse nominale annuo e rideterminato
periodicamente (in relazione alla cadenza rateale prescelta) in base al
parametro di indicizzazione maggiorato dello spread
Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti
SPESE
Rimborso spese sostenute in fase di
istruttoria per consulenza NSA
Spese per la stipula
del contratto
Commissione per il rilascio della garanzia
(calcolata in percentuale sulla quota garantita)
Incasso rata
invio comunicazioni
Spese per la gestione
Spese di produzione comunicazioni ai sensi della
del rapporto
normativa sulla trasparenza.
per Microimprese
€ 1.525,00
per altre Imprese
€ 1.769,00
per Microimprese
0,25%
per Piccole Imprese
0,50%
per Medie Imprese
1,00%
nel caso di operazioni
di consolidamento di
passività a breve
termine
3,00%
addebito in c/c
€ 3,50
addebito per cassa
€ 4,50
cartaceo
on-line
tariffa PP.TT.
€ 0,00
cartaceo
€ 0,00
on-line
€ 0,00
Commissione di rinegoziazione
0,50% sul debito residuo (non prevista qualora il
cliente rivesta la qualifica di micro-impresa)
Compenso estinzione anticipata
2,00% sul capitale rimborsato
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PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Francese
Tipologia di rata
Periodicità delle rate
costante
Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi
36500
36000
mensile, trimestrale, semestrale
Divisore fisso per le rate successive
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
data
valore euribor 3 mesi media mese
precedente base 365
Valore Euribor 3 mesi media mese
precedente base 365 arrotondato al decimo di
punto superiore
-0,270%
-0,200%
-0,260%
-0,200%
luglio-2016
giugno-2016
Il tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo alla categoria
"Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bancodesio.it
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Nell’ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva di cui all'art. 18
del D.P.R. 29.09.1973 n. 601, in luogo dell’applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle
tasse di concessione governativa ove previste. L’esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell'atto di
finanziamento:
Imposta sostitutiva
0,25 % dell’importo finanziato
IN ALTERNATIVA
le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste
Oneri Fiscali imposta di bollo assolta in modo virtuale se
dovuta, per finanziamenti di durata fino a 18 mesi
nella misura tempo per tempo vigente stabilita dalla normativa fiscale
RECESSO E RECLAMI
Estinzione anticipata
Trascorsi 18 mesi dalla stipula è concessa al Mutuatario la facoltà di estinguere in via anticipata il finanziamento previo
il pagamento di una somma comprensiva di capitale residuo e compensi contrattualmente stabiliti.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Immediatamente, alla disponibilità della somma.
Reclami
Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, 1 20832 Desio (MB),
fax.+39.0362.488201, e-mail: [email protected], PEC: [email protected]., che provvede ad evadere i
reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto,
prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita
guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente,
anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la
soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo
disponibili in Filiale o consultabili sul sito www.conciliatorebancario.it.
Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest’ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una
procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al
Conciliatore Bancario e Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie
– ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in
ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità
sopra descritte.
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La Guida Pratica all'ABF, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi
del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della
Banca
LEGENDA
Euribor
Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso
di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche
europee. E’ la media aritmetica mensile dell’Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato,
il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo
degli interessi, su “Il Sole 24 Ore” (colonna “365”) o su altra autorevole fonte
d'informazione.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma
erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo
vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo
Micro-Impresa
Impresa che occupa meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un
totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di Euro
Parametro di indicizzazione
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il
tasso di interesse
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto
Piano di ammortamento "francese"
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
PMI
Con la definizione di PMI si intendono le imprese aventi le caratteristiche previste
dalla Raccomandazione della Commissione del 06/05/2003:
- La categoria delle microimprese delle piccole imprese e delle medie imprese
(PMI) è costituita da imprese che occupano meno di 250 persone, il cui fatturato
annuo non supera i 50 milioni di EUR oppure il cui totale di bilancio annuo non
supera i 43 milioni di EUR;
- Nella categoria delle PMI si definisce piccola impresa un'impresa che occupa
meno di 50 persone e realizza un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non
superiori a 10 milioni di EUR;
- Nella categoria delle PMI si definisce microimpresa un'impresa che occupa
meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio
annuo non superiori a 2 milioni di EUR.
Quanto sopra si applica ad imprese autonome; per imprese appartenenti ad un
gruppo, i dati sopra indicati sono da calcolare in base all’intero gruppo.
Quota Capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota Interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata
Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo
secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali,
annuali, etc.).La rata è composta da una quota capitale,cioè una parte dell'importo
prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla
banca per il mutuo
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
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Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo Globale
(TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso d'interesse di
preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso d'interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate
Tasso effettivo Globale Medio
(TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
TEGM della categoria "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", aumentarlo
di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la
differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e
accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore
Tasso minimo
Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato
nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di
oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di
parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso.
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