Mutuo CON PRIVILEGIO peschereccio TV MELT

FOGLIO INFORMATIVO 5.C.4
AGGIORNAMENTO del 1/07/2016
FOGLIO INFORMATIVO 5.C.4.
MUTUO PESCHERECCIO DI CONDUZIONE A MEDIO E
LUNGO TERMINE
INFORMAZIONI SULL’INTERMEDIARIO
Denominazione
Forma giuridica
Sede legale
Sede amministrativa
Indirizzo telematico
Telefono e Fax
Codice ABI
Iscrizione all’Albo delle banche presso B.I.
Gruppo bancario
Sistemi di garanzia a cui la banca aderisce
NUOVA CASSA DI RISPARMIO DI FERRARA Spa
Società per azioni iscritta al registro delle imprese di Roma 13613381006
Via Nazionale 91 – 00184 Roma
Corso Giovecca 108 – 44121 Ferrara
Web site: www.carife.it - e-mail: [email protected]
Tel. (0532) 296.111 - Telefax (0532) 296239
6155/6
Iscritta all’Albo delle Banche n. 8050
Capogruppo del Gruppo Bancario Cassa di Risparmio di Ferrara
Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei depositi e Fondo Nazionale di Garanzia
IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE
Dati e qualifica del soggetto incaricato dell’offerta fuori sede
Nome e Cognome ____________________________________________________________________________________________
Sede (Indirizzo)
____________________________________________________________________________________________
Telefono
____________________
Qualifica
Dipendente della Banca
E mail ______________________________________________________________
Promotore Finanziario
Agente in attività finanziaria
Iscrizione ad Albi / Elenchi __________________________________________________ n. iscrizione _________________________
Firma del cliente per avvenuta ricezione (da conservare a cura del soggetto collocatore)
CHE COS’E’ IL MUTUO PESCHERECCIO DI CONDUZIONE A MEDIO LUNGO TERMINE
Il mutuo peschereccio a medio e lungo termine è un finanziamento con il quale la banca mette a disposizione del cliente
(pescatore) una somma di denaro destinati a miglioramenti aziendali, acquisto impianti e attrezzature o per il ripianamento di debiti
assunti precedentemente per scopi inerenti all’attività imprenditoriale, con una durata minima di 24 mesi e massima di 60 mesi.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le
rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Il finanziamento peschereccio è in genere assistito da garanzie personali (principalmente fideiussioni e/o privilegi) ed
eventualmente da cambiale pesca.
L’operazione è garantita da privilegio legale ai sensi dell’art. 44 del D.Lgs. 385/93 (Testo Unico Bancario) e da ogni altro
privilegio previsto dalla legge.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle
singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di
indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
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Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti
dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto:
Il mutuo può essere cartolarizzato, cioè può essere ceduto ad un terzo soggetto. Se la banca decide di cartolarizzare il mutuo non
cambia nulla per il cliente in quanto il rapporto di finanziamento continua ad essere gestito dalla Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara
Spa, tuttavia possono non essere accettate eventuali richieste di rinegoziazione avanzate dal cliente (esempio: variazione tassi, durata
del mutuo).
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della Nuova
Cassa di Risparmio di Ferrara Spa e sul sito www.carife.it della banca.
6PRINCIPALI CONDIZIONI CONOMICHE aggiornate alla data del 01/07/2016
MUTUO A TASSO VARIABILE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Importo base: euro 15.000,00 rate semestrali
durata mesi
Tasso%
TAEG%
24
10,00%
12,74%
60
10,00%
11,59%
Gli esempi di calcolo del TAEG sono stati fatti includendo l’imposta sostitutiva nella misura dello 0,25% e tra gli oneri, spese di istruttoria,
di incasso rata e tengono conto del solo periodo di ammortamento, con esclusione del periodo di preammortamento.
Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
VOCI
Importo massimo finanziabile
COSTI
Senza limite
Durata
Minimo 24 – Massimo, 60 mesi calcolati a partire dall’inizio del mese
immediatamente successivo al mese di stipula del mutuo
Tasso di interesse nominale annuo
(Parametro + Spread massimo
10,00%
Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione
all’andamento del parametro al momento della stipula.
TASSI
Parametro di indicizzazione
Variabile trimestralmente con decorrenza
1-1/1-4/1-7/1-10 sempre pari alla
media aritmetica dell'Euribor 365 6 mesi rispettivamente dei mesi di dicembre,
marzo, giugno e settembre precedenti la data di variazione, rilevata sul
quotidiano "Il Sole 24 Ore", arrotondata allo 0,05 superiore
Nel caso in cui, per eventi anche eccezionali, il tasso variabile indicizzato scenda
al di sotto dello zero, si intenderà comunque pari a zero, a cui sarà sommato lo
spread indicato qui sotto.
Spread Massimo (applicato alle imprese più
rischiose, sulla base di valutazioni qualitative 10,00 punti
e quantitative effettuate dalla banca)
Tasso di interesse di preammortamento
Preammortamento tecnico:
periodo iniziale che va dal giorno di stipula
del mutuo fino alla fine del mese in corso
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Pari al tasso di interesse nominale annuo
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Tasso di mora
Pari al tasso di interesse nominale annuo vigente al momento
dell’inadempimento.
In ogni caso non potrà essere superato il tasso di cui alla legge sull’usura (legge
n. 108/96).
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO PER MUTUI A TASSO VARIABILE
MEDIA % EURIBOR 365
6 MESI
al millesimo
Marzo 2016
-0,136
Giugno 2016
-0,162
no di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
DATA
(MESE)
PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE
Arrotondamento 0,05 superiore
-0,10
-0,15
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse
applicato
10,00%
10,00%
Durata del finanziamento (Mesi)
24
60
Importo della rata semestrale per €15.000,00 di
capitale
€ 4.230,18
€ 1.942,57
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo,
può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.carife.it).
SPESE E PIANO D’AMMORTAMENTO PER MUTUO A TASSO VARIABILE
Istruttoria
2% minimo €
300,00
Spese per rinuncia
€ 200,00
Rimborso spese su mutuo rinunciato prima della stipula
(da pagare al momento della rinuncia)
€ 0,00
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Spese per la stipula del contratto
Spese
Spese gestione garanzia
Commissioni
Commissioni di personalizzazione parametri
Commissioni di
ammortamento
Altro
personalizzazione
piano
€ 150,00
di
Commissioni di personalizzazione contratto
(la richiesta di personalizzazione del contratto è
ammessa solo per segmento di clientela corporate
e/o per operazioni di importo superiore a €
500.000,00)
€ 300,00
€ 550,00
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Spese per la gestione del rapporto
Consegna di copia del contratto idonea per la
stipula
€ 15,00 (importo
comunque non
superiore alle spese
di istruttoria
Gestione pratica
€ 0,00
incasso rata (con addebito automatico in c/c e/o con pagamento per cassa)
€ 4,00
invio comunicazioni
€ 1,35
Sospensione pagamento rate
€ 0,00
dichiarazione di sussistenza del credito
€ 80,00
dichiarazione o certificazione rilasciata su richiesta del cliente
€ 80,00
invio sollecito di pagamento
€ 10,00
rilascio conteggi estintivi se non segue l’estinzione del mutuo
€ 80,00
Iscrizione privilegio
€ 200,00
sostituzione garanzie
€ 500,00
atto di assenso a cancellazione di garanzie e/o privilegi
€ 0,00
Piano di ammortamento
dichiarazione annuale interessi passivi
Piano francese
tasso frazionato
a
Tipo piano di ammortamento
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
semestrale
Imposta sostitutiva come per legge, per operazioni di durata superiore ai 18 mesi:
Bollo su cambiali
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€ 16,50
0,25%
come da disposizioni di legge
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A garanzia del mutuo può essere richiesto il rilascio di una cambiale pesca per un importo pari al 120% del finanziamento Per
informazioni sui costi consultare il sito www.agenziaentrate.it/
RATING DI LEGALITA’
In ottemperanza all’art. 4 del Decreto del Ministero delle Finanze n.ro 57 del 20 febbraio 2014, il quale prevede che la Banca tenga in
considerazione la presenza del Rating di Legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di
erogazione applicate all’impresa, la Banca ha stabilito di applicare una riduzione del tasso annuo nominale di punti 0,10 rispetto agli
standard di Istituto ed una riduzione del 25% delle spese di istruttoria, impegnandosi inoltre a fornire alle richieste di affidamento tempi
di risposta non superiori ai 30 giorni di calendario in presenza di una completa documentazione fiduciaria.
TEMPI DI EROGAZIONE
DURATA DELL’ISTRUTTORIA: dalla presentazione completa dei documenti alla stipula 20 giorni
DISPONIBILITÀ DELL’IMPORTO - TEMPO DI EFFETTIVA MESSA A DISPOSIZIONE DELLA SOMMA: entro 5 giorni lavorativi
successivi alla firma del contratto.
E
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con la corresponsione di una commissione omnicomprensiva pari
allo 1,00% dell’importo anticipato con un minimo di € 110,00. Non è previsto altro compenso od onere aggiuntivo. (es. capitale
restituito anticipatamente € 1.000,00: 1.000,00X 1,00/100=10,00. La commissione da pagare sarà di € 110,00).
Per i contratti di mutuo stipulati da persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili adibiti allo svolgimento della
propria attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte senza dover corrispondere alcun
compenso od onere aggiuntivo.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima
della scadenza del mutuo.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere
neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie
del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto:
La chiusura del rapporto avviene contestualmente al pagamento dell’ultima rata di rimborso prevista dal contratto.
Reclami:
Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R (Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara - UFFICIO
RECLAMI - Corso Giovecca 108 – 44121 Ferrara) o per via telematica ([email protected]). La banca deve rispondere entro 30 giorni dal
ricevimento.
Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi
all’Arbitro può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it , chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla
Banca. Resta ferma la possibilità per il cliente e per la Banca di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria.
Il Cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la Banca - attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di
trovare un accordo. Questo tentativo sarà eseguito dall'Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario
Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR(www.conciliatorebancario.it). Resta
ferma la possibilità di ricorrere all'autorità giudiziaria ordinaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il
raggiungimento di un accordo.
LEGENDA
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Ammortamento
Cambiale a garanzia
Processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento di rate
La cambiale è un titolo di credito che attribuisce al legittimo possessore (Banca) il diritto
incondizionato a farsi pagare una somma determinata ad una scadenza indicata. A garanzia del
finanziamento, la parte mutuataria e/o il garante, consegna in originale la/le cambiale/i, debitamente
sottoscritta/e ma lasciata/e in bianco nella data di scadenza, autorizzando la banca al riempimento
della suddetta/e cambiale/i, con scadenza pari alla data dell'inadempimento.
Sono considerati Corporate tutti i clienti che presentano un fatturato ricavato dall'ultimo bilancio
ufficiale disponibile superiore ai 5 milioni di euro (singoli o di gruppo)
Il credito peschereccio ha per oggetto la concessione, da parte di banche, di finanziamenti destinati
alle attività di pesca e acquacoltura nonché a quelle connesse e collaterali. Sono attività connesse o
collaterali l’agriturismo, la manipolazione, conservazione trasformazione, commercializzazione e
valorizzazione dei prodotti, nonché le altre attività individuate dal CICR (Comitato Interministeriale
per il Credito e il Risparmio). Le operazioni di credito peschereccio sono effettuate mediante utilizzo
di cambiale pesca. La cambiale pesca deve indicare lo scopo del finanziamento e le garanzie che lo
assistono, nonché il luogo dell’iniziativa finanziata. La cambiale pesca è equiparata ad ogni effetto di
legge alla cambiale ordinaria.
Corporate
Credito peschereccio
Dichiarazione di sussistenza del
credito
Euribor (Euro Interbank Offered
Rate)
Imposta sostitutiva
Irs (Interest Rate Swap)
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per
i mutui a tasso variabile)/
Parametro di riferimento (per i
mutui a tasso fisso)
Pegno
Privilegio
Privilegio legale
peschereccio
nel
credito
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento
“francese” a tasso frazionato
Piano di ammortamento
“italiano” a tasso frazionato
Preammortamento tecnico
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Sospensione pagamento rate
Spese di gestione garanzia
Spread
Surrogazione/portabilità
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
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Attestato che produce la banca che riporta l’ammontare dei debiti nei confronti della banca, di un
soggetto ad una certa data (normalmente viene richiesto in caso di successione)
Tasso definito dalla Federazione Bancaria Europea per i depositi interbancari in euro, con riferimento
a diverse scadenze (3 mesi, 6 mesi, ecc)
Imposta pari allo 0,25%.
E’ il tasso applicato per le operazioni di swap, ossia speciali contratti tra soggetti investitori disposti
ad accollarsi il rischio di oscillazione del tasso nell’ambito di un intento speculativo.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di
interesse.
Il pegno è una garanzia su beni mobili o crediti . Nel pegno il possesso della cosa passa al creditore
e se il debitore non paga, il creditore può soddisfarsi sul bene ricevuto in pegno con preferenza sugli
altri creditori.
E' un titolo di prelazione che la legge riconosce al creditore in considerazione della particolare
natura o causa del credito. Determinati crediti si definiscono PRIVILEGIATI nel senso che vanno
pagati prima degli altri.
Privilegio su beni mobili dell’impresa, che assiste i finanziamenti pescherecci a breve e medio
termine. I beni oggetto del privilegio sono: a) frutti pendenti, prodotti finiti ed in corso di
lavorazione; b) bestiame, merci, scorte, materie prime, macchine, attrezzi ed altri beni, comunque
acquistati con il finanziamento concesso; c) crediti, anche futuri, derivanti dalla vendita dei beni
indicati nelle lettere a) e b).
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e
quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia.
Nell’ammortamento alla francese a tasso frazionato le rate sono costanti e gli interessi sono calcolati
sul capitale residuo. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente.
All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare
degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento
e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Periodo iniziale del mutuo che va dal giorno di stipula fino alla fine del mese in corso e nel quale le
rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Si precisa che ai fini del computo degli interessi
di preammortamento o di mora, i periodi temporali sono riferiti all'anno civile
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Possibilità di sospendere il pagamento di un certo numero di rate con conseguente relativo
allungamento della durata del mutuo.
Costi sostenuti dalla banca per la contabilizzazione, gestione ed archiviazione delle garanzie non
ipotecarie (esempio fideiussione, pegno)
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
E’ la procedura introdotta dalla Legge Bersani n. 40/2007. La surrogazione/portabilità permette di
“trasferire” senza spese il proprio mutuo da una banca all’altra e modificare i parametri del mutuo
(senza variare il debito residuo)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del
finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di
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Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale
annuo
Tasso di mora
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
Tasso fisso
Tasso variabile
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istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio
quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sull’importo del mutuo per il periodo che va dalla data di stipula del
finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale
prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto
dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che
quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Il tasso di interesse non varia per tutta la durata del finanziamento o per periodi predeterminati
Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri.