MUTUO DOMUS FISSO Multiopzione

Abitativo e Surroga
MUTUO DOMUS FISSO
Finalità abitativa e portabilità tramite surroga
Piano Base
 Multiopzione
Piano Bilanciato
Scheda informativa ad esclusivo uso interno dell’Intermediario. Da non divulgare/consegnare alla
Clientela.
Caratteristiche generali di Mutuo Domus Fisso.
Mutuo Domus Fisso con finalità abitativa e surroga è un mutuo ipotecario flessibile e
modulare, pensato per i Clienti che intendono acquistare, costruire o ristrutturare un immobile
abitativo ubicato in Italia o trasferire il mutuo acceso presso un’altra Banca.
Mutuo Domus Fisso è caratterizzato da un’elevata personalizzazione che consente di comporre
liberamente la soluzione più in linea con le specifiche esigenze del Cliente, abbinando al piano di rimborso
prescelto alcuni servizi aggiuntivi che ampliano le caratteristiche di flessibilità e di protezione della
soluzione finanziaria.
In considerazione delle sue caratteristiche finanziarie, il prodotto è particolarmente indicato a coloro che
privilegiano la certezza della rata, sebbene con diversi gradi di intensità.
Mutuo Domus Fisso è disponibile nelle seguenti versioni:
- con Polizza ProteggiMutuo Vita
- senza Polizza ProteggiMutuo.
La versione con Polizza prevede l’abbinamento al mutuo della polizza ProteggiMutuo Vita, volta a tutelare
la capacità di rimborso del mutuo da parte degli eredi in caso di morte da infortunio o malattia dell’assicurato.. Per
ulteriori dettagli si veda quanto indicato anche nella sezione Coperture Assicurative riportata più avanti in
questa scheda. Si consulti inoltre il Foglio Informativo “Mutuo Domus Fisso Abitativo e Surroga con
Polizza ProteggiMutuo”.
Le caratteristiche di prodotto sotto descritte sono comuni ad entrambe le versioni ad eccezione di quanto
indicato nella sezione Coperture Assicurative – Polizza Assicurativa Vita che riguarda solo la versione che
prevede la Polizza ProteggiMutuo.
Multiopzione
Il piano Multiopzione è consigliabile a chi, al momento della stipula, preferisce non prendere ancora una
decisione definitiva sul tipo di tasso: il tasso di interesse, fisso per il primo periodo (triennale o
quinquennale), può essere cambiato o restare tale, alle scadenze e alle condizioni stabilite nel
contratto. In relazione alla periodicità con cui il Cliente può esercitare l’opzione di modifica del tasso, il
Piano Multiopzione è disponibile nella variante Triennale o Quinquennale.


Punti di forza
Punti di debolezza

Consente di scegliere con periodicità stabilita il nuovo tasso fisso o
variabile da applicare al mutuo.

Consente alle scadenze prefissate di rimodulare la scelta iniziale sulla
base alle aspettative connesse al futuro andamento del mercato dei
tassi.

Consente di finanziare l’acquisto della prima casa fino al 95% del valore
dell’immobile.

Non consente di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi variabili
nel periodo a tasso fisso.
MUTUO DOMUS FISSO ABITATIVO E SURROGA
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Ultimo aggiornamento 26/06/2013

Rischio di una variazione al rialzo delle condizioni e quindi dell’importo
delle rate nel periodo a tasso variabile.
Finalità e LTV.
In funzione del rapporto Loan to Value (= importo mutuo/valore immobile o prezzo di acquisto se
inferiore), il prodotto prevede le finalità sotto dettagliate e specifici livelli di pricing:
LTV< 80%
- finalità acquisto, piccola ristrutturazione e surroga (contratto unico)
- finalità acquisto + ristrutturazione, costruzione, ristrutturazione (doppio contratto)
80,01% < LTV< 95%
- finalità acquisto prima casa e surroga (contratto unico)
Le modalità di calcolo del rapporto Loan To Value sono dettagliate nell’apposita sezione riportata nella
presente scheda.
Opzioni aggiuntive.
lità e LTV
Al Mutuo Domus Fisso – Multiopzione non sono al momento abbinabili le opzioni di flessibilità.
CARATTERISTICHE FINANZIARIE E TECNICHE
TARGET
MUTUO DOMUS FISSO – MULTIOPZIONE MUTUO DOMUS FISSO – MULTIOPZIONE
(LTV fino all’80%)
(LTV dall’80,01% al 95%)
Clientela privata, ovvero persone fisiche che agiscono per scopi estranei all’attività
professionale o imprenditoriale eventualmente svolta.
Nel caso di cittadini non italiani (sia comunitari sia extracomunitari):
LTV dall’80,01% al 95,00%

il mutuo deve risultare sempre cointestato;

i contestatari devono appartenere allo stesso nucleo familiare del richiedente (risultante
dal Certificato di Stato di famiglia, da acquisire);

tutti gli intestatari del mutuo devono risiedere in Italia da almeno 36 mesi (per i cittadini
comunitari acquisire copia del Certificato di Residenza Storico e dell’Attestazione di
iscrizione anagrafica di cittadino dell’Unione Europea; per i cittadini extracomunitari
acquisire copia del Certificato di Residenza Storico e del permesso di soggiorno).
Status lavorativo e anzianità lavorativa (LTV dall’80,01% al 95% )

Lavoratori dipendenti: i richiedenti/fideiussori che svolgono attività di lavoro
dipendente devono essere assunti con un contratto di lavoro a tempo indeterminato
e aver superato il periodo di prova (nel caso in cui tali circostanze non fossero
chiaramente verificabili dall’esame della documentazione reddituale è necessario acquisire
una specifica dichiarazione del datore di lavoro). Nel caso di cittadini non italiani dovrà
essere dimostrata un'anzianità lavorativa di almeno tre anni.

Lavoratori autonomi/professionisti: i richiedenti/fideiussori che svolgono attività di
lavoro autonomo o che sono liberi professionisti devono dimostrare un'anzianità
lavorativa di due anni (tre anni nel caso di cittadini non italiani).
FINALITÀ



Acquisto, acquisto più ristrutturazione,  Acquisto della prima casa (immobile ad uso
abitativo ubicato in Italia).
costruzione, ristrutturazione di immobile
ad uso abitativo ubicato in Italia, prima  Portabilità tramite surroga dei mutui
contratti per le finalità di cui sopra, in
o seconda casa.
essere presso altre banche (LTV massimo
Piccola
ristrutturazione,
concedibile
95%)
esclusivamente per opere per le quali
non
sono
necessari
provvedimenti
autorizzativi comunali (autorizzazioni o
concessioni edilizie), da eseguire su
immobili (e relative pertinenze) già in
precedenza funzionali ed agibili all’uso
per il quale risultano destinati.
Portabilità tramite surroga dei mutui
contratti per le finalità di cui sopra, in
essere presso altre banche.
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LOAN TO VALUE
LTV massimo pari all’80% del valore
dell’immobile posto in garanzia da calcolarsi
(per le finalità di acquisto, acquisto più
ristrutturazione,
costruzione
e
ristrutturazione) come rapporto percentuale
tra l’ammontare del mutuo e il minore tra:

il valore di perizia tecnica;

il prezzo di acquisto dell’immobile,
risultante dal preliminare di vendita
(compromesso) o dalla proposta di
acquisto accettata dal venditore.
LTV dall’80,01% al 95% da calcolarsi come
rapporto percentuale tra l’ammontare del
mutuo e il minore tra:

il valore di perizia tecnica

il prezzo di acquisto dell’immobile,
risultante dal preliminare di vendita
(compromesso) o dalla proposta di
acquisto accettata dal venditore.
Per la portabilità tramite surroga l’importo del
mutuo non può comunque eccedere il 95% del
valore di perizia dell’immobile.
Per la piccola ristrutturazione LTV non
superiore al 25% del valore dell’immobile
ante intervento, come risultante da perizia,
(entro il limite di 100.000 euro e comunque
entro i costi da sostenere ritenuti congrui dal
perito incaricato dalla Banca,comprensivi
d’iva). Inoltre, in caso di eventuali precedenti
finanziamenti concessi dalla Banca e garantiti
da ipoteca iscritta sullo stesso cespite,
l’importo
del
mutuo
per
la
piccola
ristrutturazione
maggiorato
del
debito
residuo in linea capitale di tale finanziamento
non deve eccedere l’80% del valore di
mercato del bene offerto in garanzia.
INTESTAZIONE
DEL MUTUO
Il mutuo, oltre che all’/agli acquirente/i In caso di acquisto, deve essere intestato a
dell’immobile, può essere cointestato anche tutti gli acquirenti dell’immobile su cui grava
l’ipoteca. È possibile cointestare il mutuo anche
con altri soggetti.
ad altri nominativi in aggiunta agli acquirenti
(nel
rispetto
del
numero
Nel caso di mutuo con finalità Portabilità dell’immobile
tramite surroga il nuovo finanziamento deve massimo di intestatari + fideiussori pari a 4
essere intestato alle STESSE persone alle persone).
quali è intestato il finanziamento in essere
Nel caso di mutuo cointestato almeno uno dei
presso l'originaria parte creditrice.
mutuatari dovrà obbligatoriamente effettuare
l’acquisto come prima casa ovvero dovrà avere
la residenza effettiva nell’immobile, secondo i
termini e le modalità previste dalla normativa
fiscale vigente al fine di usufruire delle
agevolazioni fiscali alla “prima casa”.
In caso di finalità portabilità tramite surroga, il
nuovo finanziamento deve essere intestato
alle STESSE persone alle quali è intestato il
finanziamento in essere presso l'originaria
parte creditrice.
ETÀ DEI MUTUATARI
Per i cittadini italiani è previsto il caso di
monointestazione con LTV fino al 95%.
In generale non è fissata un’età massima Minimo 18 anni, massimo 75 anni alla
anche se l’eventuale supero dei 75 anni alla scadenza del mutuo.
scadenza del mutuo deve essere valutata
attentamente dall’Organo deliberante in
funzione
della
presenza
di
eventuali
contestatari/fideiussori di età inferiore.
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TIPOLOGIA TASSO
Il mutuo prevede che il tasso di interesse possa passare da fisso a variabile (o viceversa) a
scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto.
Primo periodo:
Tasso Fisso per il primo periodo (3 O 5 anni) nella misura indicata nei Fogli Informativi.
Periodi successivi al primo: può restare fisso o essere cambiato in tasso variabile, nella
misura indicata nei Fogli Informativi.
Il Cliente ha la facoltà di optare per il cambiamento del tasso di interesse (da fisso a variabile
e viceversa) a mezzo lettera raccomandata A.R. alla Filiale con almeno 40 giorni lavorativi di
anticipo rispetto all’inizio di ogni triennio/quinquennio.
In caso di mancato esercizio dell’opzione il mutuo prosegue a tasso variabile anche
se il precedente periodo era a tasso fisso.
DURATA
PREAMMORTAMENTO
IMPORTO
FINANZIABILE
Mutuo Domus Fisso - Multiopzione prevede le seguenti durate:

Variante Triennale: 12 – 15 – 21 – 24 – 30 anni (non sono ammesse durate
intermedie);

Variante Quinquennale: 10 – 15 – 20 – 25 – 30 anni (non sono ammesse durate
intermedie).
È previsto un periodo di preammortamento della durata massima di due mesi (dalla data di
erogazione alla fine del mese solare successivo). In questo periodo non avviene rimborso di
quote del capitale mutuato ma solo degli interessi.
In caso di scelta di primo periodo triennio/quinquennio a tasso fisso il periodo di
preammortamento sarà regolato a tasso Fisso (vedi tipologia tasso).





Importo minimo: € 30.000.
Importo massimo: nessun limite, 
fermo il rispetto del rapporto LTV
massimo dell’80% in caso di acquisto e
del Rapporto di Investimento dell’80% 
dei costi di costruzione/ristrutturazione.
In caso di piccola ristrutturazione
l’importo massimo è pari al 25% del
valore dell’immobile ante intervento,
come risultante da perizia, fermo il limite
di 100.000 euro e comunque entro i
costi da sostenere (ritenuti congrui dal
perito
incaricato
dalla
banca,
comprensivi d’IVA). L’erogazione del
mutuo
avviene
al
consolidamento
dell’ipoteca e previo accertamento del
50% dei lavori (a cura del perito).
In caso di surroga, l’importo massimo è
pari al debito residuo del mutuo da
estinguere, nel rispetto del rapporto LTV
massimo dell’80%.
PERIODICITÀ
DELLA RATA
ACCERTAMENTO
DEL VALORE
DELL’IMMOBILE
Mensile.
GARANZIE
Primaria: ipoteca di primo grado economico
iscritta sull’immobile ad uso abitativo oggetto
del finanziamento.
Secondaria: è possibile acquisire fideiussione
ad esclusivo rafforzamento del servizio del
debito.
Tali garanzie accessorie dovranno essere
prestate da persone in rapporti di parentela o
similari con i mutuatari (es. genitori, coniuge,
convivente di una coppia di fatto). L’incidenza
della fideiussione prestata deve risultare
marginale rispetto alla capacità di servizio del
debito dei mutuatari.
Importo minimo: € 30.000.
Importo massimo: 300.000 €, fermo il
rispetto del rapporto LTV massimo del
95% per acquisto prima casa.
In caso di surroga, l’importo massimo è
pari al debito residuo del mutuo da
estinguere, nel rispetto del rapporto LTV
massimo del 95%.
Tutte le richieste di mutuo devono essere corredate da una perizia redatta e firmata da un
Professionista esterno incaricato dalla Banca e presente nell’Albo periti di Gruppo. Tra la data
della perizia e la data di erogazione del mutuo non devono intercorrere più di 6 mesi.
Nel caso di mutuo con finalità Portabilità tramite surroga gli oneri da sostenere per la perizia
disposta da professionista esterno sono a carico banca.
Primaria: ipoteca di primo grado economico
iscritta sull’immobile ad uso abitativo oggetto
del finanziamento.
Secondaria:
è
possibile
acquisire
un
massimo di due garanzie fideiussorie ad
esclusivo rafforzamento del servizio del debito
dei mutuatari. Tali garanzie accessorie
dovranno essere prestate da persone in
rapporti di parentela o similari con i mutuatari
(es. genitori, coniuge, convivente di una
coppia di fatto). L’incidenza della fideiussione
prestata deve risultare marginale rispetto alla
capacità di servizio del debito dei mutuatari.
MUTUO DOMUS FISSO ABITATIVO E SURROGA
MULTIOPZIONE - 4/7
Ultimo aggiornamento 26/06/2013
FORMA TECNICA DI
INTERVENTO
Contratto unico con contestuale erogazione Contratto unico con contestuale erogazione
della somma mutuata e possibilità di svincolo della somma mutuata e possibilità di svincolo
immediato/differito della stessa, nel caso di immediato/differito della stessa.
acquisto,
piccola
ristrutturazione
e
di
portabilità tramite surroga.
Doppio contratto con eventuali erogazioni
rateali a stato avanzamento lavori, nel caso di
costruzione o ristrutturazione, o acquisto +
ristrutturazione.
SERVIZIO DEL
DEBITO
Il rapporto Rata/Reddito è calcolato dalla banca in base alla normativa interna, utilizzando il
criterio di seguito riportato:
(Importo mensile rata mutuo + Importo mensile altri impegni finanziari dei Richiedenti)
------------------------------------------------------------------------------------------------Reddito mensile netto dei Richiedenti
Per altri impegni finanziari si intendono le rate in corso (su base mensile) di altri finanziamenti
a carico di ciascun mutuatario la cui durata residua, al momento dell’erogazione del mutuo,
sia superiore a 6 mesi.
In presenza di fideiussione il rapporto rata/reddito deve essere calcolato considerando 1/3 sia
del reddito mensile netto del garante sia dell’importo mensile degli altri impegni finanziari in
capo al garante stesso (sempre che la durata residua degli stessi sia superiore a 6 mesi),
utilizzando la seguente formula:
(Importo mensile rata mutuo + Importo mensile altri impegni finanziari dei Richiedenti + 1/3
altri impegni finanziari del Fideiussore)
--------------------------------------------------------------------------------------------------(Reddito mensile netto dei Richiedenti + 1/3 Reddito mensile netto Fideiussore)
COPERTURE ASSICURATIVE
MUTUO DOMUS FISSO – MULTIOPZIONE
(LTV fino all’ 80%)
POLIZZA
ASSICURATIVA
PROTEGGIMUTUO
VITA (riferita
esclusivamente alla
tipologia di prodotto
con Polizza
ProteggiMutuo)
MUTUO DOMUS FISSO – MULTIOPZIONE
(LTV dall’80,01% a 95%)
In caso di scelta di Mutuo Domus Fisso - Multiopzione con Polizza ProteggiMutuo, al
finanziamento è abbinata la polizza ProteggiMutuo Vita che consente di tutelare la capacità
di rimborso del mutuo da parte degli eredi in caso di morte da infortunio o malattia
dell’assicurato.
In caso di decesso, la Compagnia si obbliga infatti a corrispondere ai beneficiari un importo
pari al capitale assicurato al momento del sinistro (nel rispetto delle condizioni e limiti
dettagliati nell’apposito Fascicolo Informativo).
La polizza può essere pagata direttamente dal Cliente o finanziata nell’ammontare del mutuo
(nel rispetto dell’importo e del LTV massimi) ovvero con l’erogazione di un apposito Prestito
Personale (c.d. Prestito ProteggiMutuo).
Nel caso di mutuo per surroga, non è possibile finanziare la polizza nell’importo del mutuo.
Il capitale assicurato iniziale può essere pari all’importo del mutuo o inferiore, nel rispetto del
limite minimo del 50%.
L’importo massimo assicurabile è pari a 500.000 euro per ciascun intestatario nel rispetto
dell’eventuale importo massimo di prodotto.
E’ possibile scegliere una durata della polizza pari o inferiore a quella del corrispondente
mutuo, purché sia superiore al 50% della durata del mutuo.
Possono aderire alla Polizza ProteggiMutuo i mutuatari che al momento dell’erogazione del
finanziamento abbiano un’età compresa tra 18 e 70 anni non compiuti.
L’età massima consentita alla scadenza della polizza è 75 anni non compiuti (sia per i contratti
con abbinata una polizza della medesima durata del mutuo sia per i contratti con polizza con
durata inferiore rispetto al mutuo).
MUTUO DOMUS FISSO ABITATIVO E SURROGA
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Ultimo aggiornamento 26/06/2013
COPERTURA
ASSICURATIVA
INCENDIO E
SCOPPIO
L’immobile offerto in garanzia deve essere assistito da una polizza assicurativa che copra dal
rischio incendio, scoppio e fulmine.
Per tale esigenza la Banca propone la Polizza Incendio Mutui, un prodotto di Intesa
Sanpaolo Assicura S.p.A. che tutela, a costi contenuti, l’immobile dai danni causati da
incendio, fulmine e scoppio per tutta la durata del finanziamento.
Il premio della Polizza Incendio Mutui è calcolato sulla base del Valore Assicurabile,
corrispondente al costo di ricostruzione a nuovo dell’immobile a garanzia, risultante dalla
perizia.
La polizza ha durata pari a quella del mutuo.
La polizza include anche un “complemento di garanzia” che assicura, in caso di sinistro
totale, il rimborso anche dell’eventuale differenza fra i debito residuo e il valore di
ricostruzione dell’immobile.
In alternativa, il Cliente potrà acquisire la copertura assicurativa attraverso la sottoscrizione di
una polizza con una qualunque compagnia di assicurazioni iscritta all’Albo delle Imprese di
Assicurazione e Riassicurazione tenuto dall’IVASS e autorizzata all’esercizio dell’attività
assicurativa nel ramo 8 “incendio ed elementi naturali”.
La polizza emessa da una Compagnia diversa da Intesa Sanpaolo Assicura S.p.A. deve essere
vincolata a favore della Banca sulla base di un documento sottoscritto dalla Compagnia
medesima il cui contenuto viene indicato dalla Banca.
CONDIZIONI ECONOMICHE
TASSI
MUTUO DOMUS FISSO – MULTIOPZIONE MUTUO DOMUS FISSO – MULTIOPZIONE
(LTV fino all’80%)
(LTV dall’80,01% al 95%)
MUTUO DOMUS FISSO - MULTIOPZIONE TRIENNALE
Primo periodo a Tasso Fisso: Fisso per il primo triennio nella misura indicata sui Fogli
Informativi.
Periodi successivi al primo a Tasso Fisso: il tasso è determinato sulla base dell’Euroirs
lettera di pari durata rilevato il quart'ultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la
validità, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato degli spread tempo per tempo previsti e
pubblicati sui Fogli Informativi.
Periodi successivi al primo a Tasso Variabile :il tasso è determinato sommando al valore
dell’ Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese solare
antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati
sui Fogli Informativi.
MUTUO DOMUS FISSO- MULTIOPZIONE QUINQUENNALE
Primo periodo a Tasso Fisso: Fisso per il primo quinquennio nella misura indicata sui Fogli
Informativi.
Periodi successivi al primo a Tasso Fisso: il tasso è determinato sulla base dell’ Euroirs
lettera di pari durata rilevato il quart'ultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la
validità, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato degli spread tempo per tempo previsti e
pubblicati sui Fogli Informativi.
Periodi successivi al primo aTasso Variabile : il tasso è determinato sommando al valore
dell’ Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese solare
antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati
sui Fogli Informativi.
SPESE

Spese di istruttoria: pari a € 900. Le spese di istruttoria non sono previste in caso
di erogazione mutuo per surroga.

Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento: € 1,50 mensile se cartaceo.

Comunicazioni di legge: € 0,70 per invio, comprensive delle spese postali con
eccezione dei casi di invio esenti da spese ai sensi della Legge n. 40/2007 art. 8 bis.

Spese per rinnovo di ipoteca: € 130 (decorsi 20 anni dall’iscrizione ipotecaria).

Spese di perizia: recupero delle spese di perizia effettuata da professionista esterno. Le
spese di perizia non sono previste in caso di erogazione mutuo per surroga.

Spese notarili: a carico del Cliente. Nel caso di mutui per surroga gli oneri notarili
sono a carico della Banca.
MUTUO DOMUS FISSO ABITATIVO E SURROGA
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Ultimo aggiornamento 26/06/2013
Per le condizioni contrattuali non espressamente indicate in questa scheda far riferimento ai Fogli
Informativi disponibili in Filiale e sul sito internet della Banca. La concessione del finanziamento è
subordinata all’approvazione da parte della Banca.
MUTUO DOMUS FISSO ABITATIVO E SURROGA
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Ultimo aggiornamento 26/06/2013