mutuo ipotecario casa

FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO IPOTECARIO PER L’ABITAZIONE
PRINCIPALE/PRIMA CASA
INFORMAZIONI SULLA BANCA
CREDITO TREVIGIANO – Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa
Sede legale e amministrativa: Via Stazione 3-5 / 31050 Fanzolo di Vedelago (TV)
Tel: 0423/7011 Fax: 0423/701650
Sito Internet www.creditotrevigiano.it
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E-mail certificata: [email protected]
Iscriz. Registro Imprese di TV, C.F. e P.IVA n° 00274980267
Iscriz. Albo Az. Di Credito n° 941 - C.C.I.A.A. Treviso R.E.A. n° 11265
Iscriz. Albo Cooperative n° A160193 del 23.06.2005
Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo
Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
Cod.ABI 8917-7
CHE COS'È IL MUTUO IPOTECARIO PER L’ABITAZIONE PRINCIPALE/PRIMA
CASA
Mutuo Ipotecario
Il mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale/prima casa è un finanziamento a medio – lungo termine
(superiore ai 18 mesi) assistito da garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene
immobile e finalizzato all’acquisto, costruzione e ristrutturazione dell’abitazione principale/prima casa.
Mutuo Fondiario
Il mutuo fondiario per l’acquisto dell’abitazione principale/prima casa è un finanziamento a medio – lungo termine
(superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili e finalizzato all’acquisto, costruzione e
ristrutturazione dell’abitazione principale/prima casa.
L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del valore dei beni ipotecati. Tale
percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive
(ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già
esistenti il suddetto limite dell’80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a
quello nuovo.
Ai sensi dell’articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può
invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive.
La legge considera “ritardato pagamento” quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza
della rata.
Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio – lunga del
prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del
29/09/1973.
Altre caratteristiche comuni
Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro
diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente.
Con il contratto di mutuo ipotecario/fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a
rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del
contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che
può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o
annuali.
Nell’ipotesi che il cliente non riesca per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla Banca, questa potrà
procedere alla vendita dell’immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito.
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Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle
polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l’aumento dell’importo o, se
convenuto, del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Mutuo a tasso misto
Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto.
Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta
avviene.
Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile.
Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul
tipo di tasso.
Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE
Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (D.L. n. 185/2008 – il c.d. Decreto anti-crisi, convertito
nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all’acquisto dell’abitazione
principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di
rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia
comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca.
Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del
parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell’importo della rata a carico del cliente.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il
parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni.
La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del
contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo.
Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è tenuto a
rimborsare quanto dovuto.
L’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la
possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le
filiali della banca e sul sito della banca www.creditotrevigiano.it.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
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QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
TAEG TASSO FISSO
Capitale: € 100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 25
T.A.E.G.: 7,24%
Durata del finanziamento (anni): 30
T.A.E.G.: 6,27%
Durata del finanziamento (anni): 30
T.A.E.G.: 2,31%
TAEG TASSO VARIABILE
Capitale: € 100.000,00
TAEG TASSO MISTO
Capitale: € 100.000,00
TAEG TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE
Capitale: € 100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 25
Il TAEG esposto è calcolato considerando:
T.A.E.G.: 6,28%
- Periodicità della rata (Mensile)
- Spese incasso rata € 1,25 (Mensile)
- Spese Istruttoria € 500,00
- Imposta D.P.R. 601/1973 € 250,00
- Spese invio trasparenza € 2,00 (Annue)
e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n. 108/96
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali ad esempio le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca.
Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Importo massimo finanziabile
Massimo 80% del valore di perizia dell’immobile
Durata
Massimo 30 anni (Tasso variabile/Tasso misto)
Massimo 25 anni (Tasso fisso/Tasso BCE)
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso fisso/ Tasso variabile/ Tasso misto/Tasso BCE
di seguito dettagliati i TASSI MASSIMI APPLICABILI
Tasso fisso
IRS (Interest rate swap) Euro lettera riferito alla durata
complessiva del finanziamento, pubblicato di norma su “Il
Sole 24Ore” 2 giorni lavorativi precedenti la stipula e
arrotondato allo 0,10 superiore + SPREAD massimo
6,00%
Tasso variabile
Euribor 3 mesi/360 lettera puntuale, arrotondato allo 0,10
superiore (determinato all’inizio di ogni trimestre e rilevato
l'ultimo gg lavorativo del mese che precede la chiusura del
trimestre stesso - revisione trimestrale) +SPREAD
massimo 6,00%
Tasso misto
primi 24 mesi tasso fisso: 1,15% per soci e figli di soci 1,30% per i clienti
dal 25^ mese tasso variabile inidicizzato all'Euribor 3/mesi
(medesimo parametro del tasso variabile) + SPREAD
massimo 2,20%
Tasso B.C.E.
Tasso B.C.E. o T.U.R.: Tasso sulle operazioni di
rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea +
SPREAD massimo 6,00%
Nota su Tasso variabile
Parametri diversi da questo saranno applicati solo se
richiesti dalla clientela e concordati preventivamente.
Tasso di interesse di preammortamento
Pari al tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora (oltre il tasso in vigore)
2 punti percentuali
Tasso minimo contrattuale
Pari allo spread applicato
SPESE
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SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
sull'importo finanziato/richiesto
0,25% per i soci e figli di soci
0,50% per i clienti
Istruttoria
Commissione per erogazione contestuale alla stipula del 0,25% sull'importo finanziato
mutuo
Commissione per finanziamento con piano di rientro € 500,00 Massimo
libero (elaborazione manuale di un piano di
ammortamento personalizzato)
Nota
su
Istruttoria
erogazione/finanziamento
e
Al cliente non verrà applicata la presente commissione in
si
tratti
di
mutuo
trasferito
da
altra
Commissione caso
banca/intermediario (ai sensi art. 8 D.L. 31/12/2007
convertito con modificazioni nella Legge 40/2007)
Spese trasferta funzionario per stipula fuori sede Banca
€ 250,00 Massimo
Imposta D.P.R. 601 / 1973
In base alla normativa vigente
Consegna copia del contratto idonea per la stipula
Spese non superiori a quelle di Istruttoria (per Clientela al
Dettaglio nessuna a partire dal momento in cui è
concordata la data stipula dal notaio)
Importo Polizza Assicurativa (facoltativa)
Vedi sezione "SERVIZI ACCESSORI"
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
Gestione pratica
€ 0,00
Incasso rata
€ 1,25 (rata mensile)
Invio comunicazioni periodiche Trasparenza
POSTA: €
2,00
CASELLARIO ELETTRONICO: €
0,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il
documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia
del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di
comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio
di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Rilascio atti di assenso a restrizione / cancellazione € 300,00 (con procedura diversa da quella disciplinata
ipoteca
dalla L.40/2007 - Trasposizione Ipotecaria)
Cancellazione ipoteca con procedura semplificata
€ 0,00 (L.40/2007 Decreto Bersani Bis)
Accollo mutuo, rinnovo ipoteca, frazionamento
€ 300,00
Ristrutturazione / rinegoziazione
€ 0,00
Sospensione pagamento rate
€ 0,00
Compenso onnicomprensivo per decurtazione del mutuo 0,00%
in corso di ammortamento (in % sul debito decurtato)
Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata del 0,00%
mutuo (in % sul debito residuo)
Nota su Compenso onnicomprensivo:
Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato
all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della
propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell’art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui
all’Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle
penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento.
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Tipologia di rata
Costante all’erogazione
Periodicità della rata
Mensile,
bimestrale,
semestrale, annuale
Modo pagamento interessi
INTERESSI POSTICIPATI
Tipo calendario
GIORNI COMMERCIALI / 360
Periodicità preammortamento
Mensile,
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bimestrale,
trimestrale,
trimestrale,
quadrimestrale,
quadrimestrale,
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semestrale, annuale
Tipo di pre-ammortamento
NESSUN PREAMMORTAMENTO
Base calcolo interessi mora
Importo rata
Altre spese
Recupero spese per Visure Catastali, Cerved, ecc.
Lettere, raccomandate, telegrammi a clientela
Solleciti telefonici
Rilascio certificazioni interessi
Gestione anagrafiche, liberatorie garanzie ecc.
Spese rilascio attestazioni capacità finanziaria, referenze, ecc.
Diritti d’urgenza
Max € 500,00
Max € 26,00
Max € 26,00
Max € 20,00
Max € 70,00
Max € 150,00
Max € 300,00
Le spese saranno pari ai costi
Spese per copia documentazione o per copia conforme
sostenuti per la produzione della
documentazione richiesta
Ulteriori spese per diritti d’urgenza su richiesta documentazione
€ 15,00
Le condizioni, in fase contrattuale, potranno subire delle notevoli riduzioni al fine di non comportare in nessun
modo la formazione di un TAEG superiore ai tassi soglia stabiliti per decreto dal Ministero dell’Economia e delle
Finanze, Dipartimento del Tesoro ed esposti nei locali aperti al pubblico (Legge 7/3/96 n.108)
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Tasso di riferimento: IRS 25 Y / 6M
Data
Valore
29.06.2016
0,9%
15.04.2016
1,1%
18.02.2016
1,1%
Tasso di riferimento: EURIBOR 3M / 360 PUNTUALE ARR. 0,10
Data
Valore
01.07.2016
-0,2%
01.04.2016
-0,2%
01.01.2016
-0,1%
Tasso di riferimento: B.C.E. (T.U.R. PUNTUALE)
Data
Valore
16.03.2016
0%
10.09.2014
0,05%
11.06.2014
0,15%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al
momento della stipula.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
TASSO FISSO
Tasso di
applicato
6,9%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
25
€
700,41
rata Se
il
tasso
di
il
tasso
di Se
un interesse
aumenta interesse diminuisce
€ del 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
700,41
€
700,41
TASSO VARIABILE
La presente tabella tiene conto dell'eventuale previsione di un tasso minimo
Tasso di interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
applicato
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse
aumenta interesse diminuisce
capitale
di:
del 2% dopo 2 anni
€ del 2% dopo 2 anni
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6%
30
100.000,00
€
599,55
€
640,16
€
599,55
TASSO MISTO
La presente tabella tiene conto dell'eventuale previsione di un tasso minimo
La prima riga rappresenta l’esempio di ammortamento per il primo biennio.
La seconda riga rappresenta l’esempio di ammortamento dalla 25^ rata, calcolato sull’intera durata del finanziamento
e NON considerando il tasso agevolato del primo biennio.
Tasso di interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
applicato
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse
aumenta interesse diminuisce
capitale
di:
€ del 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
100.000,00
1,3%
30
€
335,60
Non previsto
Non previsto
2,2%
30
€
379,70
€
522,48
€
379,70
TASSO B.C.E.
La presente tabella tiene conto dell'eventuale previsione di un tasso minimo
Tasso di interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di
applicato
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse
aumenta
capitale
di:
€ del 2% dopo 2 anni
100.000,00
6%
25
€
644,30
€
804,85
Se
il
tasso
di
interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni
€
644,30
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alla
categoria di operazioni “MUTUI”, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.creditotrevigiano.it
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente,
qualora espressamente richiesta dal cliente.
Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei
costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo
Informativo disponibile sul sito internet della banca alla sezione "Trasparenza/Fogli Informativi di Terzi/Assicurazioni"
e presso le filiali della banca stessa.
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le
modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi ai seguenti servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili
Secondo il tariffario del professionista.
Assicurazione immobile contro rischio
incendio fabbricato di tipo "Laboratorio",
comprensiva di garanzia aggiuntiva di cui
all'opzione A (Eventi atmosferici - Tumulti Scioperi - Sommosse - Atti vandalici o dolosi
- Terrorismo - Sabotaggio) e opzione B
(Danni d'acqua - Fenomeno elettrico)
Al cliente è riconosciuta libera scelta in merito alla compagnia
assicurativa alla quale rivolgersi.
Se la polizza è sottoscritta attraverso il Credito Trevigiano il costo è
determinato dal dettaglio delle coperture assicurative richieste.
I fascicoli informativi delle polizze sono disponibili presso tutte le filiali.
- Esempio di calcolo del premio assicurativo per Polizza “Retail for
Bank” di Assimoco spa:
Capitale Assicurato € 100.000,00 (valore fabbricato garanzia base +
garanzia aggiuntiva opzione A + garanzia aggiuntiva opzione B +
Ricorso Terzi)
€ 100.000,00 x 2,873 / 1000 = € 287,30 premio annuo comprensivo
di imposte (di cui € 38,77 quota parte percepita dalla banca)
Secondo il seguente prospetto:
Perizia tecnica
Perizie RETAIL
Primo incarico
190 euro + IVA
S.A.L.
145 euro + IVA (per ciascun SAL)
Perizie CORPORATE
Importo del mutuo richiesto
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Immobili finiti
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Immobili in corso di
costruzione o ristrutturazione
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Fino a 500.000 €
€ 500.000 – 1.000.000
€ 1.000.000 – 1.500.000
€ 1.500.000 – 2.000.000
Oltre € 2.000.000
SAL
380 euro + IVA
560 euro + IVA
850 euro + IVA
1.100 euro + IVA
470 euro + IVA
650 euro + IVA
950 euro + IVA
1.200 euro + IVA
Da definire caso per caso
75 % della spesa addebitata con il primo incarico.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’Istruttoria
Disponibilità dell’importo
La banca concede il finanziamento, a condizione che l’istruttoria abbia
esito favorevole, entro 60 giorni dalla richiesta del cliente.
Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente mediante
versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure
mediante consegna del relativo importo al medesimo, entro 8 giorni
dalla stipula, salva l’acquisizione delle garanzie concordate (la valuta
di accredito è pari al giorno di stipula).
Nel caso previsto dall’art. 7 della legge 40/2007 (Portabilità del Mutuo)
la somma viene consegnata mediante emissione di assegno circolare
non trasferibile intestato alla banca passiva.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata per finanziamenti stipulati dal 3 aprile 2007
Il cliente, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 mesi senza alcun
onere né spesa né penale.
Estinzione anticipata per finanziamenti in essere al 3 aprile 2007
Il cliente, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 mesi,
corrispondendo un compenso percentuale stabilito in contratto sul debito residuo/decurtato, salvo quanto previsto
dall’accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per
estinzione anticipata ) sono allegate al presente documento.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2
aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è
estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione
dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare
l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza
del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 8 giorni decorrenti dalla data
dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami del Credito Trevigiano, Via Stazione 3-5, 31050 Fanzolo di Vedelago
(TV), indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) [email protected] o alla casella di posta elettronica
[email protected], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, se il reclamo riguarda un servizio bancario,
entro 90 giorni se il reclamo riguarda un servizio in materia di investimenti.
Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini predetti, prima di ricorrere al giudice può
rivolgersi a:
�
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
�
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il Cliente può attivare una
procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo
con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al
Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con
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(ZF/000002079)
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sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Avvertenza: si invita il Cliente a consultare le guide in materia disponibili presso tutte le filiali e sul sito
internet della banca.
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il
debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna
a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Imposta sostitutiva
Si applica l’imposta sostitutiva pari al 2,00% dell’ammontare del
finanziamento nel caso di finanziamenti destinati all’acquisto, alla
costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative
pertinenze per il quale non ricorrono le condizioni della prima casa.
Si applica l’imposta sostitutiva pari al 0,25% dell’ammontare del
finanziamento in tutti gli altri casi.
Esente nel caso si tratti di mutuo trasferito da altra banca/intermediario (ai
sensi art. 8 D.L. 31/12/2007 convertito con modificazioni nella Legge
40/2007).
Istruttoria
Spese per le indagini e l’analisi espletate dalla banca volte a determinare la
capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento opportuna.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel
contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
(TAEG)
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse
e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di
riscossione della rata.
Altre spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
preammortamento
dalla data di stipula del finanziamento alla data di di inizio ammortamento.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e
(TEGM)
delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso
di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli
pubblicati, il TEGM dei mutui e accertare che quanto richiesto dalla
banca/intermediario non sia superiore.
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e
farlo vendere.
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007
Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti
MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE
O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2016
(ZF/000002079)
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EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA
LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA
GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77.
II 2 maggio 2007 l'Associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative
a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7,
comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40 - determinando la
misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo
secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge.
Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell’art. 7,
comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente:
a) contratti di mutuo a tasso variabile
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo.
b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre 2000
• 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
d) per i contratti di mutuo a tasso misto
• d.l) stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate
secondo quanto stabilito ai punti a) e b);
• d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le
misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui
a tasso variabile.
• d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure
massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda
che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente
a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento
da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del
punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata
del mutuo.
Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra
indicate sono ridotte come segue:
1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%;
2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25
punti percentuali - 0,25%;
3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti
percentuali - 0,15%.
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