FOGLIO INFORMATIVO Mutui - Mutuo ipotecario acquisto

TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI
(D.Lgs. 1/9/1993 n. 385 e Disposizioni di Vigilanza della Banca d’Italia)
FOGLIO INFORMATIVO
Mutui - Mutuo ipotecario acquisto abitazione principale
(il presente Foglio Informativo è redatto in conformità al modello previsto dalle Disposizioni di Vigilanza di Banca d’Italia – allegato 4B)
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Denominazione e forma giuridica: Banca Popolare di Cividale Società Cooperativa Per Azioni
Sede legale: Via Sen. Guglielmo Pelizzo, 8/1 – 33043 Cividale del Friuli (Udine).
Telefono: 0432 / 707.111 Fax: 0432 / 730.370
Sito internet: www.civibank.it
E-mail: [email protected]
Numero di iscrizione all’Albo Banca d’Italia: Iscrizione all’Albo Banca d’Italia n. 5446. Codice ABI 5484.
Numero di Iscrizione al Registro delle imprese, Cod. fiscale e partita IVA 00249360306.
DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO CHE ENTRA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE
(da compilarsi in caso di OFFERTA FUORI SEDE del prodotto con Nome, Indirizzo, telefono ed e-mail)
CHE COS'È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di
30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario".
Il Cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è
non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
II tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del
tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente
dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o
più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell'importo delle rate.
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aggiornamento del 01/10/2015
Mutuo a tasso misto
Il tasso di interesse rimane fisso per un periodo iniziale di alcuni anni. Trascorso questo periodo può variare, con
cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il contratto indica la durata del periodo in cui il tasso rimane fisso.
Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del mutuo a tasso fisso e del mutuo a tasso variabile.
Il tasso misto è consigliabile per chi vuole la certezza della misura del tasso di interesse almeno per un certo
numero di anni dopo la firma del contratto.
Mutuo a rata fissa e durata variabile
Prevede rate di rimborso di importo prefissato ed un tasso di interesse che può variare, con cadenze prestabilite,
secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
In caso di variazione del tasso di interesse verrà variata la durata del finanziamento, perciò il numero delle rate, nei
limiti della durata minima e massima prevista dal contratto.
L’importo della rata verrà ricalcolato solo quando, a causa dell'aumento dei tassi di interesse, la durata del contratto di
mutuo superi la durata massima prevista oppure quando, per effetto della diminuzione dei tassi, la durata del
contratto scenda al di sotto della durata minima. La nuova rata sarà determinata in modo da consentire il completo
rimborso del finanziamento entro il limite minimo o massimo previsti. L'importo della rata tornerà pari a quello
inizialmente prescelto dal Cliente se l'andamento dei tassi permetterà di rispettare i limiti di durata.
Mutuo con tasso massimo prefissato (CAP)
Mutuo a tasso variabile ove è prefissato un limite massimo (CAP) alla variazione del tasso di interesse.
Con questo tipo di mutuo il Cliente può beneficiare di un tasso di interesse iniziale in genere più basso rispetto al
tasso fisso, ma contemporaneamente conoscere già in anticipo la spesa massima da sostenere nel caso in cui i
tassi di interesse dovessero aumentare in maniera sensibile.
L’aumento del tasso di interesse, che comporta l’aumento dell’importo della rata del mutuo, ha un limite massimo,
oltre al quale non è possibile arrivare.
La spesa complessiva massima e la rata massima sono perciò già calcolabili al momento della stipula del mutuo.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto




Il rischio nelle operazioni a tasso fisso è che - in presenza di riduzione dei tassi di interesse sul mercato –
non se ne possa beneficiare, in quanto il finanziamento mantiene quello inizialmente pattuito.
Nei mutui a tasso variabile il rischio dell’operazione si riferisce alla possibilità di incremento anche
significativo dell'importo della rata in presenza di aumento dei tassi di interesse del mercato finanziario e
quindi della quotazione del parametro di riferimento. Viceversa in caso di diminuzione dei tassi, il mutuo
ottiene il beneficio di una riduzione dell’importo della rata.
Nei mutui a rata fissa il rischio di variazioni significative dell’importo della rata in presenza di accentuate
variazioni dei tassi di interesse viene sostanzialmente eliminato a fronte del rischio di vedere accrescere in maniera anche sensibile - la durata complessiva dell’operazione.
Nei mutui con tasso massimo prefissato (CAP) il rischio di un incremento significativo dell’importo della
rata in presenza di aumento dei tassi di interesse viene limitato ad un livello massimo già conosciuto dal
Cliente alla stipula del contratto di mutuo.
Il prodotto Mutuo con tasso massimo prefissato (CAP) è disponibile per la stipula fino al 31/12/2015, salvo
chiusura anticipata dell’offerta.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte
le filiali e sul sito della banca www.civibank.it .
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PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Esempio di calcolo
TIPO MUTUO
T.A.E.G.
IPOTESI
A tasso fisso
5,3943%
Tasso di interesse 5,000%
A tasso variabile
3,8166%
Tasso di interesse 3,500%
Con tasso massimo
prefissato (CAP)
3,2160%
Tasso di interesse 2,950%
Capitale 100.000,00 € per la durata di 20 anni
Spese di istruttoria 1.000,00 €
Spese incasso rata 3 €
Imposta sostitutiva 250 €
Assicurazione immobile 100 € all’anno
Perizia 250 €
Rimborso spese per intervento all’atto di funzionario incaricato della banca 100 €
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso vari abile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
CARATTERISTICHE
MUTUO A TASSO FISSO
Importo massimo finanziabile
Durata
MUTUO A TASSO VARIABILE
MUTUO A RATA FISSA E
DURATA VARIABILE
MUTUO CON TASSO MASSIMO
PREFISSATO (CAP)
- mutuo fondiario: 80% del valore dell’immobile
- surroga di mutuo per medesima finalità: 80% del valore attuale del bene a garanzia
per i residenti in Friuli Venezia Giulia l’importo massimo finanziabile per l’acquisto della prima casa è elevabile al 100% del valore
dell’immobile con l’intervento del Fondo Regionale di garanzia per l’edilizia residenziale, qualora siano soddisfatti i requisiti oggettivi e
soggettivi per l’accesso all’agevolazione
durata minima: 5 anni
durata massima: 20 anni
Valore iscrizione ipotecaria
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durata minima: 5 anni
durata massima: 30 anni
durata minima 5 anni
durata iniziale
massima: 20 anni
durata massima
rimborso: 25 anni
175 % del capitale finanziato
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Preammortamento fino al 31/12/2015
- Fino al 31/12/2035 (20 anni)
- Fino al 31/12/2045 (30 anni)
MUTUO A TASSO FISSO
Tasso di interesse massimo
applicato 7,750%
MUTUO A TASSO VARIABILE
MUTUO A RATA FISSA E
DURATA VARIABILE
Tasso variabile indicizzato ad uno tra i seguenti parametri di
riferimento: 2
- Euribor 3 mesi/365 media mensile arrotondato ai dieci
centesimi superiori
- Euribor 6 mesi/365 media mensile arrotondato ai dieci
centesimi superiori
TASSI
(In caso di rilevazione negativa del tasso di riferimento
Euribor, il parametro si assumerà con valore pari a zero).
tasso di interesse nominale
annuo 1
- Tasso Ufficiale di Riferimento della BCE, valore puntuale
All’indice di riferimento sarà applicato uno spread massimo di
6,500 punti percentuali
TAEG massimo applicato
8,5000%
tasso di preammortamento
MUTUO CON TASSO MASSIMO
PREFISSATO (CAP)
Tasso variabile indicizzato al parametro: 2
Euribor 3 mesi/365 media mensile
arrotondato ai dieci centesimi superiori
(in caso di rilevazione negativa del tasso di
riferimento Euribor, il parametro si
assumerà con valore pari a zero)
all’indice di riferimento sarà applicato uno
spread di:
durata
LTV
spread
LTV fino a 50%
2,250%
durata
LTV fino a 80%
2,500%
20 anni
LTV fino a 100%
2,990%
LTV fino a 50%
2,500%
durata
LTV fino a 80%
2,950%
30 anni
LTV fino a 100%
3,250%
Qualora il tasso di interesse come sopra
determinato risultasse superiore al 6,500%
esso si intenderà sostituito dal 6,500%
nominale annuo (pari al 6,697% effettivo
composto annuo);
il tasso come sopra determinato rimarrà
valido per tutto il mese solare
TAEG massimo applicato 7,7125%
TAEG massimo applicato 7,7125%
Calcolato con i medesimi criteri del tasso di ammortamento
3 punti in più del tasso d’interesse del finanziamento in vigore al momento della scadenza della rata
tasso di mora
1
I valori dei tassi di interesse costituiscono un mero esempio; essi rappresentano i tassi massimi applicabili per le diverse tipologie di mutuo alla data di redazione del presente documento informativo
e sono suscettibili di variazioni. Presso le Filiali della Banca possono essere richiesti i preventivi personalizzati sulla base delle esigenze manifestate da ciascun Cliente
2
Il tasso di interesse e il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto
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aggiornamento del 01/10/2015
1,00% con un minimo di 250 €
Spese per
la stipula
del
contratto
Oltre al rimborso spese per intervento all’atto di funzionario incaricato della banca:
- nel Comune (della Filiale che concede il mutuo)
100,00 €
- fuori dal Comune (della Filiale che concede il mutuo)
200,00 €
- fuori dalla Regione (della Filiale che concede il mutuo) 300,00 €
-
Istruttoria
SPESE
Altro
Gestione pratica
Spese per
la gestione
del rapporto
Incasso rata
Con addebito in Conto Corrente
Addebito SDD su altra Banca
Pagamento per cassa
Invio comunicazioni
Modalità cartacea
Modalità elettronica
6,00 €
10,00 €
10,00 €
1,00 €
0,00 €
Recupero spese di perizia per
verifica stato avanzamento
lavori (per ogni erogazione)
100,00 €
Variazione/restrizione ipoteca
100,00 €
Intervento funzionario banca
Rimborso spese per intervento all’atto di funzionario incaricato della banca:
- nel Comune (della Filiale che concede il mutuo)
100,00 €
- fuori dal Comune (della Filiale che concede il mutuo)
200,00 €
- fuori dalla Regione (della Filiale che concede il mutuo) 300,00 €
250,00 €
Accollo mutuo
Sospensione pagamento rate
0,00 €
Spese estinzione /
decurtazione anticipata
0,00 %
Recupero spese per rinuncia al
mutuo già deliberato
Recupero spese per atti
modificativi del contratto
250,00 €
25,00 €
Sollecito pagamento rate
Rilascio comunicazioni,
certificazioni, dichiarazioni di
interessi, duplicati quietanza,
copia piani di ammortamento
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Pari alle spese di istruttoria
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25,00 € (per ciascun documento)
aggiornamento del 01/10/2015
PIANO DI AMMORTAMENTO
ammortamento francese
il piano di ammortamento
viene
formulato
prevedendo un importo
della rata costante per
tutta la durata del mutuo
ammortamento francese
il piano di ammortamento
iniziale viene formulato
prevedendo un importo
della rata costante; nel
caso
di
successive
variazioni di tasso, la quota
capitale del piano originario
rimane invariata per ogni
rata, mentre si darà luogo
ad un conguaglio interessi,
in aumento o diminuzione
dell'importo originario della
rata
rata fissa
il
finanziamento
prevede
tasso
di
interesse indicizzato e
rate di rimborso di
importo prefissato; in
presenza di variazioni
del tasso di interesse,
verrà variata la durata
del
finanziamento
(perciò il numero delle
rate da rimborsare) nei
limiti
della
durata
minima e massima
prevista dal contratto.
ammortamento francese
il piano di ammortamento iniziale viene
formulato prevedendo un importo della
rata costante; nel caso di successive
variazioni di tasso, la quota capitale del
piano originario rimane invariata per
ogni rata, mentre si darà luogo ad un
conguaglio interessi, in aumento o
diminuzione dell'importo originario della
rata
Tipologia di rata
costante
capitale fisso
costante
capitale fisso
Periodicità delle rate
rate mensili o semestrali
con scadenza l’ultimo
giorno del mese o
semestre solare
rate mensili, trimestrali o
semestrali con scadenza
l’ultimo giorno del mese,
trimestre o semestre solare
rate mensili
con scadenza l’ultimo
giorno del mese solare
rate mensili
con scadenza l’ultimo giorno del mese
solare
Scadenza delle rate
Ultimo giorno del periodo (mese, trimestre, semestre)
E’ prevista una rata di soli interessi per l’allineamento del mutuo a fine periodo.
Età massima
l’età del mutuatario alla scadenza del mutuo non deve eccedere gli 80 anni, in difetto la durata massima concedibile si intende
ridotta in modo da ricondurre la scadenza del mutuo entro tali limiti
Tipo di ammortamento
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Parametro
Valore
01/10/2015
Euribor 3 mesi/365 media ultimo mese (rata mensile)
0,000%
01/10/2015
Euribor 3 mesi/365 media ultimo mese del trimestre (rata trimestrale)
0,000%
01/10/2015
Euribor 6 mesi/365 media ultimo mese (rata mensile)
0,100%
01/10/2015
Euribor 6 mesi/365 media ultimo mese del trimestre (rata trimestrale)
0,100%
01/10/2015
Euribor 6 mesi/365 media ultimo mese del semestre (rata semestrale)
0,100%
10/09/2014
Tasso Ufficiale di Riferimento della BCE
0,050%
01/10/2015
Euribor 3 mesi/365 rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente l’inizio di ottobre
0,000%
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aggiornamento del 01/10/2015
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Mutuo a tasso fisso
Tasso di interesse
Durata del
applicato
finanziamento (anni)
Importo della rata mensile
per €100.000,00 di capitale
5,000%
10
€ 1.060,66
5,000%
15
€ 790,79
5,000%
5,000%
20
25
€ 659,96
€ 584,59
Mutuo a tasso variabile
Tasso di interesse
Durata del
applicato
finanziamento (anni)
Importo della rata mensile
per €100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse
aumenta del 2%
dopo 2 anni (*)
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2%
dopo 2 anni (*)
3,500%
10
€ 988,86
€ 1.066,70
€ 914,65
3,500%
15
€ 714,88
€ 804,27
€ 631,79
3,500%
3,500%
20
25
€ 579,96
€ 500,62
€ 678,05
€ 606,13
€ 490,74
€ 406,40
Mutuo con tasso massimo prefissato (CAP)
Tasso di interesse
applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per
€100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse
aumenta del 2%
dopo 2 anni (*)
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2%
dopo 2 anni (*)
2,950%
2,950%
20
30
€ 552,10
€ 418,91
€ 647,38
€ 527,05
€ 552,10
€ 418,91
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (L. 108/1996), relativo alle
operazioni di mutuo può essere consultato in Filiale e sul sito internet della Banca www.civibank.it
SERVIZI ACCESSORI
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il Cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Se acquistati attraverso la banca
Perizia tecnica
Voce di spesa necessaria per la valutazione dell’immobile, riconosciuta al soggetto
(società o singolo perito) che la esegue.
La spesa è a carico del Cliente, che deve incaricare della esecuzione un perito
indipendente, di cui ha verificato il gradimento della Banca, oppure eventualmente
scelto nell’ambito dell’elenco dei soggetti indicati dalla Banca (elenco disponibile presso
tutte le Filiali).
Assicurazione immobile
(incendio, fulmine,
esplosione, scoppio)
Assicurazione contro i rischi incendio, fulmine, esplosione, scoppio, nonché la copertura
di eventuali altri rischi individuati dalla Banca.
Premio per garanzie base: 100 € all’anno per ogni 100.000 € assicurati;
con ulteriori garanzie, preventivo personalizzato consegnato in filiale su richiesta
Compagnia: ITAS Assicurazioni SpA
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Assicurazione rischi morte /
malattia /perdita del lavoro
Coperture assicurative facoltative;
premio variabile in relazione all’età dell’assicurato;
preventivo personalizzato consegnato in filiale su richiesta.
Compagnie: ITAS Assicurazioni SpA; ITAS VITA SpA o Allianz SpA
Oneri fiscali
a carico del Cliente nella misura tempo per tempo vigente
compresa l’imposta sostitutiva di cui al DPR 601/1973
pari a 0,25% del capitale finanziato
Adempimenti notarili
Costi corrisposti dal Cliente direttamente al Notaio, che comprendono le imposte di
registro, ipotecarie e catastali.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria: di norma non superiore a 30 giorni lavorativi
Disponibilità dell'importo: 3 giorni lavorativi
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover
pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto
contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i
contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall'acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad
abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o
in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere
superiore alle condizioni riportate nella sezione spese per la gestione del rapporto del presente foglio Informativo.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il Cliente non
deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio .
Tempi massimi di chiusura del rapporto
15 giorni dalla richiesta del Cliente o dalla ricezione della provvista, se successiva.
Reclami
Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R presso la Capogruppo Banca
Popolare di Cividale S.C.p.A. all’indirizzo: Via Sen. Guglielmo Pelizzo, 8/1 - 33043 Cividale del Friuli (UD), o per via
telematica all’indirizzo e-mail: [email protected].
La Banca deve rispondere entro 30 giorni.
Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice il Cliente può rivolgersi a:
 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it , chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure rivolgersi presso le filiali della
Banca. L'Arbitro Bancario Finanziario può decidere tutte le controversie che riguardano operazioni e servizi bancari
e finanziari quali i conti correnti, i mutui, i prestiti personali:

fino a 100.000 euro, se il Cliente chiede una somma di denaro;

senza limiti di importo, se il Cliente chiede soltanto l'accertamento di diritti, obblighi e facoltà.
 Il Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il Cliente può attivare una procedura
di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all’assistenza di un
conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo
iscritto al registro tenuto dal Ministero della Giustizia) con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure nr. 54, tel
06/674821, sito internet www.conciliatorebancario.it .
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito
al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si
impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo.
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Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma
erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell'immobile.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo
vendere.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione
(per i mutui a tasso variabile)/
Parametro di riferimento
(per i mutui a tasso fisso)
Perizia
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare
il tasso di interesse.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento "francese" Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare
degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante o fissa
Rata crescente
Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del
numero delle rate pagate.
Rimborso in un'unica soluzione
L'intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di riferimento per le operazioni di rifinanziamento principale
dell’Eurosistema (Tasso BCE) comunicato dalla Banca Centrale Europea.
Tasso BCE
Tasso di interesse di
preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale
annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'Economia e delle
Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati,
il TEGM dei mutui, calcolare la soglia di usura e accertare che quanto richiesto
dalla banca/intermediario non sia superiore. La soglia di usura è pari al TEGM
aumentato di un quarto, con l’aggiunta di un margine di ulteriori 4 punti (la
differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non può comunque essere
superiore a otto punti percentuali).
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
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