La Banca

LE BANCHE
Le banche sono enti che
raccolgono somme
depositate dai
risparmiatori e le
utilizzano per concedere
prestiti alle imprese o ai
singoli individui che li
richiedono svolgendo
così l’attività di
intermediazione
creditizia.
SEBC
(Sistema Europeo di Banche Centrali)
Organismo formato da: BCE + BCN
•Definisce ed attua la politica monetaria europea
BCE
(Banca Centrale Europea)
Sede: Francoforte
•Ha il diritto di autorizzare l’emissione di banconote
BCN
(Banche Centrali Nazionali)
In Italia: BANCA D’ITALIA
•Emette banconote
•Controlla e vigila sulle banche
Banche o enti creditizi
OPERAZIONI BANCARIE
A. Operazioni attive (o di impiego fondi):
quando presta denaro e riceve in cambio
un interesse.
B. Operazioni passive (o di provvista fondi):
quando si procura denaro e paga
interessi.
C. Operazioni accessorie: quando la banca
offre una serie eterogenea di servizi
dietro compenso.
Risparmiatore
Versa denaro
BANCA
Paga un interesse
Concede
prestito
Paga un interesse
OPERAZIONI PASSIVE
OPERAZIONI ATTIVE
- Deposito risparmio
- Apertura di credito
- c/c di corrispondenza
- Mutuo
- Sconto di cambiali
OPERAZIONI ACCESSORIE
- Negoziazione titoli di Stato
- Incassi e pagamenti per conto terzi
- Cassette di sicurezza
- Carte di credito
- Bancomat
IL CONTO CORRENTE (C/C)
• Il conto corrente è un contratto tra Banca e cliente.
• Il cliente deposita sul conto i suoi soldi e fa
operazioni di pagamento e di incasso di denaro
servendosi della banca, che svolge tutte le
operazioni richieste dal cliente, ma in cambio
incassa commissioni per la tenuta del conto e per
ciascuna operazione.
• Attualmente (2016) i tassi di interesse che la banca
paga al cliente sui soldi depositati sul conto sono
molto bassi, vicino allo zero e di solito non coprono
le spese .
• Il riassunto – di solito mensile o trimestrale – delle
entrate/uscite del conto corrente si chiama
ESTRATTO CONTO
C/C n°______ intestato al Sig. Cliente
DARE
AVERE
Saldo iniziale a debito
Saldo iniziale a credito
Addebitamenti
Accreditamenti
* prelevamento in contanti
* versamento in contanti
* estinzione A/B
* versamento A/B
* richiesta emissione A/C
* versamento A/C
…intestato al cliente nel quale
per ogni operazione si
indicano:
* giroconti e bonifici a favore di terzi
* giroconti e bonifici da terzi
* pagamenti vari
* accrediti vari
Capitalizzazione (a debito) di
Capitalizzazione (a credito) di
* interessi
* interessi netti
1. la data,
* commissioni e spese
(dati da: Int.lordo-RF 27%)
Saldo finale a debito del correntista
Saldo finale a credito del correntista
2. la valuta (giorno dal quale
maturano gli interessi),
3. la descrizione,
4. il movimento DARE o
AVERE.
La banca svolge, inoltre, una importante funzione monetaria con la
creazione di moneta bancaria (strumenti di pagamento diversi dalla
moneta legale) che si distinguono in:
• Tradizionali: assegni bancari (A/B) e assegni circolari (A/C)
• Scritturali: giroconti e bonifici
• Elettronici: carte di credito, Bancomat
ASSEGNO BANCARIO
• L’assegno bancario è un titolo di credito mediante il
quale un soggetto (traente), che ha somme
disponibili presso una banca (trattario), ordina alla
banca stessa di pagare una certa somma a favore
proprio o di un altro soggetto (beneficiario).
• Per poter emettere un assegno bancario bisogna
essere in rapporto di conto corrente con la banca.
• Il rapporto di conto corrente viene completato dalla
banca con il libretto di assegni che il cliente potrà
compilare solo per utilizzare le somme in
precedenza depositate.
Per poter emettere un a/b è necessario:
• avere un conto corrente in banca;
• disporre sul conto corrente di una somma di
denaro;
• disporre di un libretto di assegni (carnet)
rilasciato dalla banca.
I foglietti di cui è formato ogni
libretto di assegni sono composti da
due parti: la “madre” (il talloncino
che rimane unito al libretto che serve
per memoria) e la figlia che è
l’assegno vero e proprio.
Assegno Bancario
……………il……………euro ………..,…..
Saldo precedente…...
Descriz. Operaz.
……………………..
Assegno di euro……
Saldo attuale……….
Emesso il ………….
A favore di ………...
N. …………………
N……...
A vista pagate per questo Assegno Bancario
Euro……………………………………………………..
All’ordine di ……………………………………………
Firma …………………
Io, Carmela Noceroni, suppongo di dover pagare 456,65 euro alla Signorina
Veronica Battista e di emettere un a/b tratto sulla Banca Boccardoria S.p.A.
Devo indicare la data e
il luogo d’emissione
Devo usare la virgola per
l’importo in cifre
Devo indicare l’importo in euro
sia in cifre che in lettere con i
relativi centesimi, anche se la cifra
è intera
Devo usare la barra seguita dal
numero di centesimi per
l’importo in lettere
Novi
Ligure
4 ottobre 2003
……………il……………
N……...
Devo indicare il nome
del beneficiario
Devo apporre la mia firma
456
65
euro ………..,…..
A vista pagate per questo Assegno Bancario
Quattrocentocinquantasei/65
Euro………………………………………………………..
Battista Veronica
All’ordine di ……………………………………………
Firma …………………
Carmela Noceroni
ASSEGNO CIRCOLARE
• L’assegno circolare è un titolo di credito
emesso e firmato da una banca per una
somma disponibile presso la banca stessa
al momento dell’emissione.
• Infatti le banche rilasciano gli assegni
circolari, a coloro che ne fanno richiesta
solo dietro versamento di una somma
corrispondente oppure dietro utilizzo di
fondi disponibili in deposito.
• L’assegno circolare viene quindi accettato
da tutti come se fosse denaro contante.
BONIFICO BANCARIO: un trasferimento
di fondi (denaro) eseguito da una banca, su
richiesta di un proprio cliente correntista
(ordinante), a favore di un soggetto
(beneficiario).
Il beneficiario può essere cliente correntista
della stessa banca o meno.
1. la banca provvederà a sottrarre
(addebitare) l’importo in denaro
dal conto corrente dell’ordinante.
2. la banca provvederà ad
aggiungere (accreditare)
lo stesso importo sul
conto corrente del
beneficiario
GIROCONTO BANCARIO: operazione
bancaria, detta anche bancogiro,
attraverso cui il cliente ordina alla banca
di trasferire una somma di denaro da un
conto corrente ad un altro, appartenenti
alla stessa banca.
L’operazione di giroconto viene effettuata
anche in relazione a conti correnti postali:
in tal caso si parla di giroconto postale o
postagiro.
• Il fido bancario è
l’importo massimo di
credito che una banca
concede ad un cliente
che ne ha fatto
richiesta, dopo aver
accertato la solidità del
patrimonio, la
redditività e le doti
morali dello stesso.
1. La banca Boccardoria S.p.A. concede al
cliente sig. Rossi un fido di 10.000 euro;
2. Il sig. Rossi può, in base alle sue
esigenze, chiedere in prestito un
qualsiasi importo, secondo le varie
forme tecniche, purché non superi i
10.000 euro.
3. Ad esempio può utilizzare il C/C anche
andando «in rosso», purché non superi i
10.000 euro di «scoperto»
La banca prima di concedere un fido
valuta:
• se colui che richiede il credito sarà in
grado di assolvere con regolarità i
propri impegni.
Il sig. Rossi
restituirà la somma di
denaro ricevuta a
prestito?
Il sig. Rossi
pagherà
regolarmente gli
interessi?
. Il prestito è un’operazione mediante la quale la banca consegna,
per un certo periodo di tempo (2 anni, 5 anni..),
una determinata somma di denaro ad un altro soggetto
(privato cittadino, impresa, commerciante.....)
che si impegna a restituire la somma ricevuta e a pagare gli interessi nei modi e
tempi stabiliti
… il cliente si reca in banca
ed espone le sue richieste...
… la banca raccoglie le informazioni
necessarie per valutare se sussistono le
condizioni per poter concedere il prestito.
Ad esempio:
per ottenere un mutuo su una
casa, la Banca valuta quanto è il
valore della casa, poi iscrive su
di essa una ipoteca, poi concede
la somma solo se chi la chiede
ha un lavoro e un reddito
sufficienti per pagare la rata
del mutuo
Se il cliente accetta le condizioni proposte
dalla banca, firma il contratto. E’ importante
leggere sempre bene le clausole proposte dalla
banca prima di apporre la propria firma.
Per il mutuo su immobili è previsto l’intervento
del notaio
…la banca eroga la somma di
B
A
N
C
A
denaro…
La banca, oggi, utilizza
l’elettronica attraverso
l’informatizzazione delle
attività interne della
banca stessa e delle
attività
rivolte
alla
clientela
Il SELF-SERVICE
BANCARIO
Il REMOTE
BANKING
... principio che è alla base dell’introduzione
degli sportelli automatici
(ATM-AUTOMATED TELLER MACHINE)
La diffusione di tali sportelli
rende possibile, attraverso
l’utilizzo di apposite carte e
codici segreti personalizzati,
effettuare operazioni come:
•Prelievo di denaro
•Pagamento di bollette
•Ricarica del cellulare
•Verifica della somma di
denaro (saldo) esistente
nel proprio conto corrente
e versare assegni o
contanti
Con questo termine s’intendono tutte le
possibilità di contatto diretto a
distanza tra banca e correntista senza
la necessità che questi si presenti
personalmente allo sportello.
Le più importanti forme di
REMOTE BANKING sono:
•home banking
•Corporate banking
•Phone banking
•Internet banking
•Mobile banking
… il cliente privato, con il
proprio computer, si collega
direttamente alla banca.
Il cliente impresa si collega
telematicamente alla banca e può
usufruire di numerosi servizi
IMPRESA
BANCA
Il cliente, individuato
attraverso codici di
accesso, può ricevere
informazioni ed
impartire istruzioni
alla banca tramite
smartphone, con
apposite app.
La banca, oltre ad offrire informazioni nel proprio
sito Internet sui prodotti e servizi offerti, offre la
possibilità di ottenere informazioni personalizzate sui
depositi in conto corrente e di impartire istruzioni
tramite computer.
Importante è il TRADING ON-LINE
(acquisto e vendita di azioni quotate in
Borse italiane e straniere).
Il cliente si collega alla banca per mezzo
del computer e della rete Internet.
LE POSTE ITALIANE
Le Poste Italiane s.p.a. oltre a
fornirci il servizio universale postale
offrono, oggi, molti servizi finanziari
su tutto il territorio nazionale
attraverso una rete di 14.000 uffici
postali, anche grazie al processo
d’informatizzazione messo in atto
dall’azienda.
LE POSTE ITALIANE OPERANO
IN DUE GRANDI SETTORI
Settore servizi postali
Settore servizi finanziari
Attraverso il settore servizi finanziari le Poste
Italiane, come una banca, offrono sia ai privati che
alle aziende molti servizi che possono essere così
elencati:
•Il conto corrente postale (contoBancoPosta)
•Il libretto di risparmio postale
•I buoni fruttiferi postali
•Il vaglia nazionale
•Il vaglia internazionale
•Il servizio di cambiavalute
•Servizi d’incasso e pagamento per le imprese e la P.A. (pubblica amministrazione)
Particolare attenzione va rivolta alle numerose modalità di “trasferimento fondi”:
• con il vaglia postale si può inviare denaro ad un’altra persona, da qualsiasi
ufficio postale, senza essere titolari di un conto corrente postale o bancario.
VAGLIA POSTALE
Nazionale (si usa per pagare
acquisti per corrispondenza,
l’affitto di casa, anticipi ad
alberghi ...)
online (permette l’invio
immediato di denaro in tutta
Italia)
Internazionale ordinario
(viaggia per via postale)