L`assicurazione del rischio ambientale: profili giuridici comparatistici

VI CONGRESSO NAZIONALE
DI SCIENZA E TECNICA DELLE ASSICURAZIONI
Bologna, 19 gennaio 2004
L'ASSICURAZIONE DEL RISCHIO AMBIENTALE
PROFILI GIURIDICI COMPARATISTICI
Prof. Avv. Alberto Monti
Università Commerciale Luigi Bocconi
Organizzazione per la Cooperazione e lo Sviluppo Economico - OECD/OCDE
[email protected]
RISCHIO AMBIENTALE
• RISCHIO CATASTROFALE NATURALE
– Ambiente  dannoso per l’attività umana
(terremoti, inondazioni, uragani, ecc.)
• RISCHIO INQUINAMENTO
– Attività umana  dannosa per l’ambiente
(sversamento di sostanze nell’ambiente, ecc.)
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RISCHIO INQUINAMENTO
• AMBIENTE  bene pubblico
• Tutela dell’ambiente  pubblico interesse
• INQUINAMENTO ambientale:
– DANNO ALLA COLLETTIVITÀ
– DANNO AI PRIVATI
• Esternalità negativa  attività industriale
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RISCHIO INQUINAMENTO
• ATTIVITÀ PERICOLOSE:
– BENEFICI per l’economia (produzione)
– RISCHI (potenziale inquinamento ambientale)
• Bilanciamento  Valutazione:
– Attività pericolose = DANNOSE
– Attività pericolose = SOCIALMENTE UTILI
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LA RISPOSTA ISTITUZIONALE
• RESPONSABILITÀ AMBIENTALE:
– PRINCIPIO CHI INQUINA PAGA
 Art. 174(2) Trattato CE
– INTERNALIZZARE  esternalità negative
– ESTERNALITÀ = COSTI dell’inquinamento
– OBBLIGAZIONE A CARICO DEL SOGGETTO
RESPONSABILE (INQUINATORE)
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LA RISPOSTA ISTITUZIONALE
Proposta di Direttiva del
Parlamento Europeo e del
Consiglio sulla responsabilità
ambientale
presentata dalla Commissione in data 23
gennaio 2002 (COM(2002) 17 final)
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LA PROSPETTIVA DELL’IMPRESA
• RISCHIO INQUINAMENTO:
– RISCHIO DI RESPONSABILITÀ
 COSTO ECONOMICO
• RISK MANAGEMENT:
– INDIVIDUAZIONE del rischio
– VALUTAZIONE del rischio
– GESTIONE del rischio
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ASSICURAZIONE DEL RISCHIO
INQUINAMENTO
• PER L’IMPRESA:
–
–
–
–
–
–
STRATEGIE DI GESTIONE DEL RISCHIO
APPROCCIO RAZIONALE
CALCOLO DEL RISCHIO (PxD)
Frequenza e magnitudo  VALORE ATTESO
CONSEGUENZE CATASTROFALI
IMPATTO SUL PATRIMONIO  avversione al rischio
 ASSICURAZIONE
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ASSICURAZIONE DEL RISCHIO
INQUINAMENTO
• PER LA COLLETTIVITÀ:
– GARANZIA DI SOLVIBILITÀ dell’INQUINATORE:
• RESPONSABILITÀ LIMITATA delle società
• Inquinamento ambientale  COMPENSAZIONE
– EFFETTIVITÀ: PRINCIPIO CHI INQUINA PAGA
– EFFETTIVITÀ: INCENTIVI  PREVENZIONE
– PREMIO  INTERNALIZZAZIONE PREVENTIVA DEI
COSTI AMBIENTALI
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RISCHIO E INCERTEZZA
• Approccio razionale  PREVEDIBILITÀ
• Rischio INQUINAMENTO:
– INCERTEZZA DI FATTO
– INCERTEZZA LEGALE
• Rapporto assicurativo:
– ASIMMETRIE INFORMATIVE
 a svantaggio dell’assicuratore
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INCERTEZZA DI FATTO
• INCERTEZZA GENERALIZZATA:
• INQUINAMENTO GRADUALE
• INQUINAMENTO SINERGETICO
• LATENZA DEL DANNO
 Effetti di lungo periodo (c.d. LONG TAIL)
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ASIMMETRIE INFORMATIVE
• ASSUNZIONE DEL RISCHIO:
– valutazione del livello di rischio
– classificazione degli assicurati
– selezione avversa
• DURANTE IL RAPPORTO:
– incremento nel livello di rischio
– moral hazard  incentivo ad abbassare le difese
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INCERTEZZA LEGALE
• CARATTERISTICHE  regole di responsabilità:
– CRITERI DI IMPUTAZIONE
• RESPONSABILITÀ PER COLPA / OGGETTIVA
• RESPONSABILITÀ INDIVIDUALE /SOLIDALE
• RETROATTIVITÀ/IRRETROATTIVITÀ
– NESSO DI CAUSALITÀ
– DEFINIZIONE DELL’EVENTO
• QUALE EVENTO “DANNOSO” FA SCATTARE LA
RESPONSABILITÀ AMBIENTALE?
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INCERTEZZA LEGALE
• PREVEDIBILITÀ  conseguenze “risarcitorie”:
– DIVERSE TIPOLOGIE:
• SPESE DI BONIFICA/ MESSA IN SICUREZZA
• RISARCIMENTO PER EQUIVALENTE:
–
–
–
–
DANNI A PERSONE E A COSE
DANNI ECONOMICI
DANNO ALL’AMBIENTE
DANNI ALLA BIODIVERSITÀ (SPECIE E HABITAT)
– QUANTIFICAZIONE MONETARIA
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INCERTEZZA LEGALE
• COERENZA COMPLESSIVA del sistema:
– COORDINAMENTO:
• SOVRAPPOSIZIONE DI NORME
– LAW IN ACTION (livello operativo):
• CONTRASTI INTERPRETATIVI
• DISAPPLICAZIONE DI NORME
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MODELLI GIURIDICI
• TUTELA INDIRETTA (RC):
– Risarcimento danni a TERZI c.d. tradizionali:
• PERSONE / COSE
• PATRIMONIO (danni economici)
• TUTELA DIRETTA (RC):
– Risarcimento danni al “BENE AMBIENTE”:
• RISORSE NATURALI
• BIODIVERSITÀ
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MODELLI GIURIDICI
• MODELLO IBRIDO:
– SPESE DI BONIFICA
– SPESE DI MESSA IN SICUREZZA
 Compreso sito di proprietà dell’inquinatore
 Ordine della Pubblica Autorità (o autodenuncia)
 Minaccia di sanzioni amministrative/penali
 TREND: schema misto di tipo pubblicistico
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APPROCCIO ASSICURATIVO
• ASPETTI INNOVATIVI:
– NON PIÙ SOLO GARANZIA RC TERZI
– STRETTO RAPPORTO CON ASSICURATI
– REGOLAMENTAZIONE SURROGATA
(franchigie /esclusioni / limiti e sottolimiti)
– SERVIZIO DI CONSULENZA SU:
• GESTIONE DEL RISCHIO
• GESTIONE DELLA CRISI
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LA PROPOSTA DI DIRETTIVA
• IL RUOLO DELL’ ASSICURAZIONE:
– FONDAMENTALE STRUMENTO DI POLICY
– PROBLEMI APPLICATIVI:
•
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•
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•
PREVEDIBILITÀ DEL RISCHIO
DEFINIZIONE DI “DANNO ALL’AMBIENTE”
NESSO DI CAUSALITÀ
OBBLIGATORIETÁ DELLA GARANZIA
COORDINAMENTO  regimi nazionali per danni da
inquinamento c.d. tradizionali
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F I N E
Prof. Avv. Alberto Monti
Università Commerciale Luigi Bocconi
Organizzazione per la Cooperazione e lo Sviluppo Economico - OECD/OCDE
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